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55歲退休積蓄僅8萬後悔年輕時「活在當下」專家籲3招提防.. [複製鏈接]

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公爵府

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▲ 55歲退休積蓄僅8萬　全用來還卡數　憂需終身工作　專家3招提防成為「下流老人」

每天都聽到債務摧毀一個人財務生涯的新聞，而信用卡債務更加是不少僱員的重災區。這反映出沒有周全的還款規劃，借貸可以後患無窮。

外國一名廚師勤勉半生，亦一直有供款退休金，但由於在卡數上負債累累，他被迫多次退出退休計劃套現資金去還款——到他55歲那年，當時退休戶口餘額只剩下8,000英鎊（約82,600港元），遠遠不足以維持舒適的退休生活。但他連自己這些僅存顆粒都清空了，只是為了一筆過清除債務。

因此，如今雖已屆65歲，他仍要工作維持基本生計。這則個案雖然發生在外國，但引證了年輕時量入為出、妥善理財之重要，以提防成為晚年經濟貧困的「下流老人」，對於本地、各地讀者也有啟示作用。

55歲退休儲蓄僅餘8.2萬元...

英國日報《i》報導，英國男子Tony Watts一生大部份時間都從事廚師，曾擔任多間餐廳的主廚，後來又接管了一間炸魚薯條店。但他只顧應付每個月的生活開支，從未認真規劃過退休生活。

Tony Watts現年65歲、來自英格蘭約克郡。他在職業生涯早期加入職場養老金計劃，但後來由於債台高築、需要盡量有資金即時到手以還款，便退出該計劃。

連這8萬多元也領光還債

此後長年工作階段中，Watts都不斷半途而廢，撤離退休金計畫。

雖然他的退休金帳戶一直有增長，但到他55歲時，戶口結餘僅餘8,000英鎊。這當然遠遠不足以安享晚年，但Watts還是一有機會就提領了全部退休金，用這筆錢一次過還清債務，真正落入顆粒無存的絕境。

顆粒無存後的最終救贖

Tony Watts後來又從零開始儲退休金，但好景不常，三年前他被裁員。

黯然離開餐飲界，他現於大型折扣零售連鎖店B&M任職收銀員，並加入該集團的退休計劃。他還將於一兩年後達到英國法定退休年齡（67歲）時，領取全額國家養老金（State Pension）。

晚年迫在眉睫，最壞打算是賣樓...

但Tony Watts擔心，除非他有幸繼承遺產、或賣出自住物業，否則國家退休金等都是杯水車薪，不足以讓他有任何退休的希望。

Watts獨居，已還清物業的抵押貸款，這套住宅最近估價為26萬英鎊，他正在考慮「細屋搬大屋」，放盤以騰出現金。

「（因為）我沒有任何積蓄，」Watts解釋：「我（以前）欠下很多信用卡債務，需盡快還清。日常生活開支加上還債，已讓我無暇顧及退休儲蓄。」

對於後生時「活在當下」深感懊悔

Watts坦言自己不介意工作，有助他保持活力和社交能力，然而工作也犧牲了他晚年想做的很多其他事情，比如旅行和花更多時間在愛好上。

「我當然後悔，」一切都太遲了，他稱：「我一直都活在當下，年輕時寧願手邊更多錢，而非為老後儲蓄，所以這就是這種選擇的後果。」

提防成為「下流老人」

「下流老人」（日語：かりゅうろうじん）雖是日本社會學者藤田孝典在2015年同名著作中提出的概念，指當地社會中大量出現過着中下階層生活的貧困高齡者；然而在世界各地，很多中高齡僱員都由於年輕時的財務錯誤而面臨退休金不足等類似困境。Tony Watts的故事也許冰山一角。

長者面對收入極低、存款不足、退休金欠奉、無親人可依靠，甚至面臨老後破產的危機。為了降低這些風險，有專家建議，打工仔邁入50歲後的首要目標是努力控制消費、量入為出和未雨綢繆，提出三招退休理財策略，避免日後淪為「下流老人」。

體力退化、開源變得困難，節流就顯得重要。這些退休理財措施包括將銀包的現金減半、養成記帳習慣以及建立應急基金。

50歲必做3招退休保障

Tony Watts的例子，可以採取的只有「亡羊補牢」。對於屆臨50歲，積蓄比預期少而憂慮60歲退休金不足的僱員而言，首要任務就是控制消費。專家提供以下三種保本方式︰

1. 限制銀包內的現金

銀包中只放一定範圍的金額。因為如果有很多現金，很可能會在街上行經便利店、食肆或任何吸引眼球的商店時「不小心」買點東西。如果知道自己容易衝動消費，建議盡量把銀包中的現金控制在「最低限度」。

“專家建議，最好嘗試將手持現金減半。若事先知道自己需要多少錢，提早備妥就不會感覺太受限。”

現在信用卡、電子錢包等支付工具普及，很多人出街已未必帶現金。在這情況下，可以把信用卡改為扣帳卡，為電子錢包戶口設下每日增值限制等等，也可通過提早設定預算、並自律管理，來防止超支。

中老年人甚至可以把大部份信用卡和支付App取消或刪除，只有用限的現金來生活。當然，最治本的方式是努力養成自律的習慣。

2. 養成記帳習慣

養成每次花錢都記帳的習慣，了解自己的消費模式，可以透過信用卡或電子支付等消費方式，以便使用App核對關聯戶口的流出流入。使用現金的，則建議保留單據作紀錄。

認真記錄和回顧消費習慣的好處在於，可以明瞭自己的購物習慣，以及有否、在哪些地方過度消費。明白自己買東西是因為覺得有必要、還是由於被促銷吸引而產生的非必要開支。

透過回顧消費背後的動機，從而思考未來該注意哪些面向，以便調整。

3. 建立應急基金

準備生活費以外的其他開支，以便應對意外緊急情況。因為除日常開支外，其餘突如其來卻無法迴避的支出如保險費、更換損壞家電、子女婚禮、喪葬、醫療費用、物業稅和車輛年度檢查等，都足以大為損耗積蓄，令你之前節儉的努力都白費，甚至從此失去存錢動力。

為避免這種情況發生，應該提前預估非生活開支，並預留一筆應急基金。做好準備能幫助在遇到突發狀況時保持冷靜，而不必依賴信用卡簽賬額來解決，從而避免欠債。

即使緊急錢用完了，由於平日的支出模式沒有被干擾或破壞，也可以利用之前的消費記錄來規劃下一次的儲蓄計畫，收復失地。