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Baby Kingdom - 親子王國香港討論區 › 首頁 › 家庭理財› 帳面果然只是帳面, 想攞錢仲要再少D....

家庭理財今日: 0|主題: 46888

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帳面果然只是帳面, 想攞錢仲要再少D.... [複製鏈接]

kawan1117

男爵府

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1^#

發表於 11-10-20 10:28 |只看該作者 |倒序瀏覽 |打印

投資相連保熊市退保損失大歐債危機影響投資回報
10月 20日星期四 05:10 更新

【明報專訊】讀者陳小姐近日來信表示，於2007年與丈夫月供一份30年期的投資相連保單，初時帳面收益不錯，但2008年金融海嘯後，保單總值損失慘重，之後轉做每年供款，供款5年至今未見太大起色，帳面只餘下本金六成。現時他們想棄供該計劃，惟只能取回本金兩成半。

歐債危機未解決，與大市相關性高的投資相連保單總值自然應聲下跌，決定退保及不再供款為不明智的決定，除了要支付高昂的費用外，也會因日後市好轉時，減少買入廉貨的機會。
投資相連保單推出初期，大受市場青睞，由於不用收取基金轉換費，並在同一平台上提供多達百隻基金的選擇。不過保單收費高昂的問題在2008年逐漸浮現出來，加上坊間漸漸出現相類似基金平台，如匯豐FundMax及奕豐金融旗下iFast，投資者可免費轉換不同基金，也免除投資相連單繁複的手續費。近期港股連跌多個月，投資相連單的退保靈活性大受關注。
中途棄保須一筆過扣全期費用
投資相連單涉及3層收費，一是保單收費，這個收費是保單所有費用中最高，包括購買保單的投資初期費（ICP）、人壽保障費用、行政或管理費、以及退保費或提早贖回費。高富金融研究部高級分析員黃文傑表示，「行政費通常每年只收取幾十美元；固定的ICP收費就最高，每年約為6%至8%，在整個保單保障期內逐年或逐季收取，年期愈長、ICP費用攤薄效應便愈高，若中途放棄投保，也要一筆過扣除全期費用。」
另外兩個收費相對較保單費用為低，介乎每年1%至1.25%，分別是投資收費，如認購費、投資管理費及贖回費等，以及基金公司收取的管理費、表現費、託管費、行政費及信託人費等。以上費用一般有3個方法反映出來，普遍是售出基金單位數目，其餘是即時扣帳或從基金單位價格扣除。
令陳小姐懊惱的便是提早贖回所涉及的收費，退保費本身收費不高，通常供款6年後就不用收取，但由於提取現金時需要一次過付清餘下年份的初次投資期金額，令她的保單總值驟降。黃文傑認為，提早贖回是非常不明智，因為投保人的首兩年保費大部分在支付財務費用，期後的供款才開始作資產增值。
他亦不建議改為每年供款，雖然保費支出減少，但現時市周期短暫，若早於首季開始供款，期後3季港股不濟，直到第4季才好轉，之前在低位買入平貨的機會便會降低。
錯失低位買廉貨機會
面對市場下跌風險，持單人能有什麼應對策略？黃文傑指出，最終要視乎市，若大市回升，持續月供的投保人贏面便愈大。若供款期完結，投保人享受「寬限期（Premium Holiday）」而不繼續供款，每月還要扣費用，收費按最近有效的單位買入價而按比例沽出單位數目來付費，保單戶口價值因而大幅減少，黃建議保障期內宜持續供款。另一方面如果大市長期表現欠佳，持單人不妨繼續等待，由於ICP費用是固定，當保單資產值累積一定金額，該費用便會被攤薄。
至於有興趣投資基金的投保人，可以選擇銀行或理財顧問公司提供的零售基金平台（詳見表），費用透明度較高。或者揀選較高利率花紅獎賞的保單，彌補部分保單費用，若每月供款5000元、3年供款期及30年保障年期，從保單帳戶資產中扣除的初次期費用，佔首年供款戶口價值的50%以上；若獲得獎賞年利率1.5厘，金額相等於首年供款額的45%，抵銷部分利息支出。
套戥對基金回報相對穩定
黃文傑表示，事實上投資相連單依然具價值，部分投資相連保單如蘇黎世([url=http://hk.rd.yahoo.com/search/celebrity_profile/biz//news/*http://hk.search.yahoo.com/searc ... BE%A4%A5%40&ei=big5]新聞[/url] - [url=http://hk.rd.yahoo.com/search/celebrity_profile/biz//web/*http://hk.search.yahoo.com/search?p=%C4%AC%BE%A4%A5%40&ei=big5]網站[/url] - [url=http://hk.rd.yahoo.com/search/celebrity_profile/biz//images/*http://hk.search.yahoo.com/searc ... BE%A4%A5%40&ei=big5]圖片[/url])提供影子基金，縮短轉換基金的時間，另外保單的基金平台設有未獲證監會([url=http://hk.rd.yahoo.com/search/celebrity_profile/biz//news/*http://hk.search.yahoo.com/searc ... BA%CA%B7%7C&ei=big5]新聞[/url] - [url=http://hk.rd.yahoo.com/search/celebrity_profile/biz//web/*http://hk.search.yahoo.com/search?p=%C3%D2%BA%CA%B7%7C&ei=big5]網站[/url] - [url=http://hk.rd.yahoo.com/search/celebrity_profile/biz//images/*http://hk.search.yahoo.com/searc ... BA%CA%B7%7C&ei=big5]圖片[/url])認可的基金選擇，部分運用信貸套戥或CTA期貨管理策略的對基金，回報相對穩定，提供每年7%至8%正回報。上述基金一般只能透過私人銀行認購這些基金，而且入場費高達50萬元，投資相連單便可以較低成本認購該類對基金。
明報記者劉佩珊

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LeongLeongMaMa

別墅

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2^#

發表於 11-10-20 10:52 |只看該作者

回覆回覆:kawan1117的帖子

唔買就已經賺咗...自己買股票投資衰咗就抵死啦...而家佢地可以話係俾人家明搶...財到人家手,想攞都攞唔倒

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大力大力

象牙宮

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3^#

發表於 11-10-20 11:12 |只看該作者

kawan1117 發表於 11-10-20 10:28
【明報專訊】讀者陳小姐近日來信表示，於2007年與丈夫月供一份30年期的投資相連保單，初時帳面收益不錯，但 ...

如果想知月供基金/儲蓄同有牌保藥黨無分別，請 PM 留 E-mail 給我 (因太多)，看過我把這幾年收集的資料，就知道同呃係無分別！！！

** 請不要在版面留 E-mail !

大力理財篇之子女理財！

http://www.baby-kingdom.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3868590&extra=page%3D1
買基金真係好傷
http://www.baby-kingdom.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3294843&extra=page%3D1

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kawan1117

男爵府

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4^#

發表於 11-10-20 11:44 |只看該作者

回覆 LeongLeongMaMa 的帖子

haha...我都係咁諗, 自己蝕左自己心甘命抵. 俾人蝕仲要俾人管理費, 我先唔會.

所以我除左強積金之外, 唔會買呢D....^_^

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kawan1117

男爵府

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5^#

發表於 11-10-20 11:47 |只看該作者

回覆大力大力的帖子

大力大力,

我早前已經好用心咁睇晒你資料, 好有用.

SEND俾朋友睇, 不過有D衰人話唔想睇咁多字, 咁我只好答佢, 咁你一係乜都唔好買, 買左唔好喊.....因為我提左你,我係唔會可憐你的,

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大力大力

象牙宮

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6^#

發表於 11-10-20 11:54 |只看該作者

kawan1117 發表於 11-10-20 11:47
回覆大力大力的帖子

我早前已經好用心咁睇晒你資料, 好有用.

不用客氣！

好多人中招之後才後悔，因為係自已懶惰，祇聽 d agent 的謊言，我都係苦口婆心，希望可以幫到一個得一個！

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oscarmama

侯爵府

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7^#

發表於 11-10-20 12:18 |只看該作者

因為自己吾識投資，又當迫自己儲錢先買

大力兄我由2007年開始供，仲要供多7年，而家咁嘅時勢好吾好停供，俾d意見，吾該

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oscarmama

侯爵府

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8^#

發表於 11-10-20 12:22 |只看該作者

kawan1117 發表於 11-10-20 11:47
回覆大力大力的帖子

大力大力,

因為自己吾識投資，又當迫自己儲錢先買

大力兄我由2007年開始供，仲要供多7年，而家咁嘅時勢好吾好停供，俾d意見，吾該

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LeongLeongMaMa

別墅

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9^#

發表於 11-10-20 12:42 |只看該作者

引用:Quote:kawan1117 發表於 11-10-20 11:47 回

原帖由 oscarmama 於 11-10-20 發表
因為自己吾識投資，又當迫自己儲錢先買
大力兄我由2007年開始供，仲要供多7年，而家咁嘅時勢好吾好停 ...

兩頭唔到岸...

供多7年係咪可以攞足賬面值呀?

而家 cut 又可以拎得番幾多呀?

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Evan

男爵府

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10^#

發表於 11-10-20 13:38 |只看該作者

本帖最後由 Evan 於 11-10-20 23:28 編輯

投資相連保，101plan等，拆開佢其實當中保險成份好低，投資部份表面係任你switch，呢類產品既賣相佳，又保險又投資，雙拼，當年06-07年樓股市大旺，升上三萬點，易sale，好多人買。

不過係一個封閉既system，羅出黎就無左一大截。原因我理解就係成本貴------就連普通sales佣金比一般既壽險高好多，好自然羊毛出在「羊」身上，d「保費」比完一層層既佣金、獎金....做行政費，剩番先會買基金，真係好似有入吾知幾時打和。