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想在50歲提早退休？先回答這6個問題　專家：細節決定成敗 [複製鏈接]

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公爵府

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發表於 25-2-25 12:21 |只看該作者 |正序瀏覽 |打印

▲ 想在50歲提早退休？先回答這6個問題　專家：細節決定成敗

提前退休，財富自由基本是所有打工仔的夢想。但隨著辦公模式常態化，生活成本上升，行業裁員等變動出現，不少FIRE運動（即財務獨立，提前退休）的追隨者開始感到幻滅。

理財作家Julie Pinkerton在U.S.New撰文表示，説到底，提前退休並不是選擇合適的投資組合，關鍵在於提出正確的問題，反映出清晰的目標、有紀律的投資和縝密的規劃——這些細節決定了成敗。

Pinkerton表示，若想在50歲提前退休，先要問自己這6個問題︰

1、退休生活到底是什麼樣？

想要著手制定退休規劃，首先要確定一件事：退休生活到底是什麼樣？這個問題是你後續所有規劃的起點。

人們往往將退休生活理想化：擁有大把休閒時間，可以周遊世界。退休意味著你可以從早前一成不變的日常生活中逃離，在任何時候做自己想做的任何事情——然而事實是，如果沒有生活意義以及目標感，這種退休生活很快就會變得枯燥無味。

當我們真正具象化自己的退休生活，會發現其涉及很多細節：收入來源是被動收入還是兼職打工？又或是創業？旅遊是豪華奢侈還是節儉謹慎？每天需要安排多少個小時工作或休息？

最佳的退休計劃會根據自己的條件去定義、設計具體的退休日程，並保持靈活性——畢竟在不同的人生階段，你的想法也會改變。

2、你現在的每月支出是多少？

許多人對自己的每月開支缺乏概念，甚至意識不到自己其實在依靠債務生活，這種狀態若持續到退休階段，一旦失去薪酬，結果可能相當糟糕。

即便退休意味著你不再需要應酬或每日通勤，並不意味著你的支出會減少——它可能只是改變了結構。例如你可能常常旅行，因此要承擔不小的享樂開支。

增加收入最有效的方法就是消除債務，尤其是諸如信用卡一類的高息債務。你可以通過減少大額支出、推遲大型採購，來將更多收入用於還債。

3、是否還有其他收入來源？

兼職 / 副業收入

為了提早退休，許多人都會在正職外從事第二份工作。可以在工作之餘兼職，藉此獲得專業知識並提升職業技能，以便晉升或在退休後使用。而臨近退休的這個時間段也是創業的好時機，小型企業是可以嘗試的入手點。

被動收入

另一個熱門的退休收入來源則是被動收入——例如收租、派息基金或收息股等。但投資者要留意，即便是被動收入也存在一定成本，例如房屋保險、定期維護的費用、租客提前退租後的空置時間成本，以及投資基金所需支付的經常性開支。

多元化投資回報

如果你在臨近退休時想在有限的時間裏尋求最大的投資回報，多元化投資尤其重要——因為你沒有太多時間來彌補投資失誤所造成的損失。

除了多元化強積金計劃的投資組合外，臨退休人士亦可以考慮低費用的指數基金，這些基金的表現歷來優於大部分主動型基金。此外，另類投資如加密貨幣ETF也愈來愈受歡迎，但要考慮自身風險承受能力。

4、退休時每月可以支取多少錢？

「4%法則」廣為所知，指在第一年安全地從投資組合提取儲蓄的4%，然後每年根據通脹，以4%為基礎，調整提款金額。

此方法旨在降低退休儲蓄在30年內花光的機率。換言之，假設投資組合保持4%的年回報，儲蓄便能用之不竭。

近年來，金融界一直在重新評估該法則的適用性。

如果你也想遵循「4%法則」規劃退休支出，就要留意以下基本條件已經改變：

（1）「4%法則」假定所有人的退休年限為30年，但隨著人類壽命的延長，現在人們可能需要為長達50年的退休生活做好規劃。

（2）「4%法則」將社會保障福利也計算在內，所以當你藉鑒該法則時，應根據最新的社會保障福利調整。

（3）「4%法則」的研究方法中使用了真實的市場結果，包括1929年的股市崩盤。如果這些經濟大事件在相同的時間範圍內以不同的順序發生，結果會有很大差異。

5、如何應對如股市崩盤、父母年邁所產生的意外開支？

我們無法完美地規劃到意料之外的開支。例如近年來美股火熱，不少投資者亦重倉美股，但長期沉浸於牛市環境，或許會對未來可能的經濟動蕩毫無準備。地緣政治局勢緊張，通貨膨脹、供應鏈中斷，以及氣候變化引起的自然災害都可能帶來挑戰。

此外，人將退休，必然需要面對父母已年邁的事實。父母自愈能力已不及當年，一次意外摔傷可能需要大筆醫療費用。此時，能有一筆應急基金無疑是雪中送炭。若父母長期患病，需要兒女在身體、經濟和情感上提供長期照顧，這都可能是一個沈重的負擔。

6、你的備用退休計劃是什麼？

退休，是一項長達50年的規劃，因此遭遇變動、挫折甚至失敗，都是完全有可能的。

可能你搬到海外退休後發現自己無法割捨曾經的舊友，又或者退休再就業失敗⋯⋯一旦走到這一步，一份應急的備用退休計劃將助你遠離失控的邊緣。

使用備用退休計劃並不代表著你向現實妥協，放棄之前的退休生活追求。相反，這是一種策略，確保在事出意外時你依然擁有選擇的餘地。你的備用退休計劃應該提前為自己留好重新回到職場的門路，當然作為大齡求職者，也需作好求職時間過長或工作內容不及預期的心理準備。