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中年理財與年輕時4大差異！「時間、體力都不站在你這邊了. [複製鏈接]

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公爵府

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發表於 25-4-25 09:58 |只看該作者 |正序瀏覽 |打印

▲ 中年與年輕理財4大差異！　「時間、體力都不站在你這邊了」　亡羊補牢+防患未然的2套心法

中年理財，風險比年輕時高，精神也大不如前，距離退休前的投資年期亦所剩無幾。

「時間、體力都不站在你這邊了，」台灣理財網誌「畢德歐夫」指出，面對歲月無情，中年人一定要懂得防守保本、做好家庭理財，避免像青年時代般重視進攻，在投資市場拼搏，以防晚年留下遺憾。

他簡單整合中年階段跟年輕世代之間，在理財能力上面對四個頗大差距的重點...

中年人 vs. 年輕人
理財4大不同

1. 時間愈來愈偏離己方

畢德歐夫表示，時間是複息的催化劑。中年人距離退休前的投資年期餘下不多，在時間上較為輸蝕，難以充份發揮複息的頂尖效能。

"複息效應（Compound interest effect），是把上一期的投資本金和利息，一併存入下一期，經過長時間堆疊後，初始投資不僅可以賺取以本金計算的回報，還可以賺取累積的利息回報，從而產生指數級增長。"

他舉例稱，如果60歲才拿着勞保退休金要去投資，風險絕對遠高於30歲時。

對於尚在職場打拼的年輕上班族，其實趁後生愈早開始儲蓄投資愈好，因為這樣資金就有更多的時間來滾存增長，以便在長線跑贏通脹。偏偏不少人忽略複息增長效應的威力。

年輕時沒有把入息投放於市場，讓資金長線滾存，也許白白浪費了投資年期。畢德歐夫續稱「很多人沒想通這點」，年輕有錢時就去還大量房貸等低利率債務，「導致股票市場曝險不足，老年才發生過度曝險的憾事。」

2. 體力加速流失

中年人士雖然可以藉由運動健身來強化體力，但這樣做的人還是少數，「因為持之以恆真的不容易，體能可以維持住就很不錯了。」

"有時候運動習慣一中斷，就很明顯感覺體力又下降一點。"

畢德歐夫表示，現在「遲婚晚生」是常態，年近40才生子的人很多。生養孩子辛苦，睡眠時間已經不足，如果意志不夠堅強，便很容易忽略運動，「是人之常情。」

3. 長輩老化，或加重經濟負擔

隨着自己與配偶踏入中年，雙方父母必然年紀老邁，是不少「夾心世代」中年人遲早都要面對的照護難關，可以帶來不少財務壓力。

四位長輩中任何一人健康出問題，尤其是三高慢性病、失智症等老年常見頑疾，都可能破壞目前的財務平衡。這對於不善儲蓄理財的中年人士，打擊更是巨大。

"因為太多人是「月光族」，或者近乎月光，每月要拿個一、兩萬元投資，有時都哇哇叫。"

即使有儲蓄習慣的中年人，本身可能已入不敷支，更何況要為照料長輩而花一堆醫藥費、保健品和看護費，「肯定會吃掉過往的積蓄。」

4. 子女升學的持續燒錢階段

還未當上父母時，畢德歐夫也曾以為養育小孩最大的負擔是嬰兒時期，但這卻非事實。

他解釋，初生幼兒耗費的主要是父母的心力，「讓我們睡眠不足、精神萎迷一兩年，」但其實尿片、奶粉錢等開支不大，貴有貴花，平有平買，「除非硬是要找上門保母，那當然是一大筆費用。」

畢德歐夫強調，教育經費才是生兒養女最「燒錢」的部份：

"普羅大眾、尋常百姓家，生養小孩最大的開支必然集中在高中和大學階段；

補習費驚人，生活費也不能少給，雖然要孩子去打工是一種辦法，但也要看他們願不願意去。

他表示，這個階段是父母最辛苦、也是子女最叛逆的時候，「偏偏有時孩子還不領情，父母只能先把委屈吞下肚。」"

亡羊補牢：在投資上「主守非攻」

時光已無法倒流，對於45歲後的中年人退休理財，畢德歐夫建議重視防守保本，而非年輕人般重視進攻獲行。

"要量力而為，盡可能做好家庭理財，才不會在晚年留下遺憾。"

相對於高風險的投資如加密貨幣，中年人不宜沾手太多，反而要考慮在股票、固定收益和現金定存三者間，做好資產配置，保本為上，以維持穩定的晚年現金流為目標。

投資致富難度高於想像

畢德歐夫提醒年輕上班族，要正視一個事實是：大多數人不是天才，好運者也少，中六合彩或買中牛股的傳奇例子極其罕有，「大多數過得還不錯的中年人，都是一步一腳印、慢慢累積而來的。」

"例如從25歲工作至45歲，有廿年光陰逝去，這些年間做了什麼準備，就很重要。"

防患未然：趁後生優先強化本業、累積資本

畢德歐夫安慰，不可否認的是，白手興家雖然很累，但長線投資的成就是實實在在的。大好青年不應忽視複息的力量。

"即使25歲時只有數萬元的存款，只要每月定時定額投入1萬元，以年化回報率7%計算，到45歲也可以累積出527萬元。"

他表示，這數字雖稱不上富裕，但至少到了中年時期能夠「較有底氣」。