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大力大力


象牙宮

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發表於 09-7-15 21:01 |只看該作者
1月5日
．醫 療 保 險 藍 十 字 平 安 泰 保 障 足．-．Apple Daily．
經 濟 環 境 繼 續 變 差 ， 打 工 仔 朝 不 保 夕 ， 若 不 幸 失 業 ， 將 無 法 享 用 公 司 醫 療 保 險 ， 為 保 障 自 己 ， 宜 及 早 購 買 個 人 基 本 醫 療 保 險 。 市 面 上 有 不 同 醫 療 保 險 計 劃 ， 價 錢 以 藍 十 字 最 便 宜 ， 但 以 安 泰 保 障 較 全 面 。 記 者 ： 余 美 玉

醫 療 保 險 （ 下 稱 醫 保 ） 一 般 分 門 診 及 住 院 ， 由 於 住 院 開 支 較 多 ， 尤 其 私 家 醫 院 收 費 高 昂 ， 故 選 購 醫 保 時 不 宜 單 從 價 錢 著 眼 。 理 財 版 比 較 市 面 8 家 保 險 公 司 ， 以 最 基 本 的 住 院 醫 保 比 較 ， 為 你 格 盡 最 抵 用 的 一 家 。

住 院 雜 費 保 誠 高假 設 投 保 人 為 28 歲 女 性 ， 身 體 健 康 ， 保 費 以 每 年 1276 元 的 藍 十 字 最 平 ； 紐 約 人 壽 最 高 ， 每 年 保 費 要 近 3000 元 ， 高 出 逾 倍 。 不 過 醫 療 保 險 並 非 平 就 是 好 ， 更 要 顧 及 各 項 醫 療 保 額 、 條 款 及 細 則 。

以 住 院 費 為 例 ， 8 個 醫 保 計 劃 每 日 保 障 額 由 400 至 720 元 ， 以 保 誠 最 高 。 其 他 雜 費 包 括 針 藥 、 檢 查 及 消 耗 品 等 ， 絕 非 小 數 目 ， 其 中 以 安 泰 保 障 額 最 高 ， 受 保 人 可 就 每 症 報 銷 1.5 萬 元 。

如 病 情 嚴 重 ， 要 入 住 深 切 治 療 部 ， 以 養 和 醫 院 為 例 ， 每 日 半 私 家 房 要 近 5000 元 ， 所 以 相 關 保 障 額 要 足 ， 但 要 留 意 不 同 保 險 公 司 的 保 障 額 有 不 同 計 法 ， 有 的 以 症 計 ， 亦 有 以 合 約 年 度 及 每 日 計 ， 故 難 以 比 較 那 間 最 抵 。 至 於 藍 十 字 沒 有 此 項 保 障 ， 較 為 遜 色 。

保 險 業 聯 會 指 出 ， 醫 療 保 額 因 人 而 異 ， 投 保 人 應 參 考 自 己 經 常 求 診 的 醫 院 收 費 水 平 ， 評 估 所 需 。 根 據 該 會 一 份 醫 療 索 償 調 查 顯 示 ， 06 年 入 住 私 立 醫 院 三 等 房 個 案 最 多 ， 有 17566 宗 ， 平 均 手 術 費 約 1 萬 元 。 以 此 作 參 考 手 術 收 費 基 準 ， 8 家 保 險 公 司 都 能 覆 蓋 保 額 ， 其 中 安 泰 於 3 項 手 術 費 保 得 最 足 ， 單 是 外 科 醫 生 費 保 額 就 有 7.2 萬 元 ， 而 第 二 高 的 3 家 公 司 ， 只 有 4 萬 元 。

 安 泰 蘇 黎 世 送 現 金此 外 ， 如 受 保 人 入 住 公 立 醫 院 ， 醫 療 費 用 除 可 實 報 實 銷 ， 安 泰 和 蘇 黎 世 更 提 供 每 日 200 元 住 院 現 金 ， 減 輕 因 受 保 人 住 院 帶 來 的 經 濟 負 擔 ， 而 且 無 額 外 收 費 。

如 果 認 為 自 己 公 司 的 醫 保 不 足 ， 萬 利 理 財 亞 太 區 域 副 總 裁 陸 東 全 建 議 ， 打 工 仔 可 自 行 與 保 險 公 司 商 量 ， 就 其 基 本 保 障 上 ， 加 添 其 他 個 人 需 要 ， 令 自 己 的 醫 療 保 障 更 全 面 。
專 家 ： 不 要 單 靠 公 司 醫 保敦 沛 金 融 董 事 吳 漢 基 表 示 ， 打 工 仔 應 購 買 個 人 醫 療 保 險 ， 以 防 被 裁 或 轉 工 時 出 現 「 真 空 期 」 。 無 索 償 　 有 折 扣 優 惠投 保 額 取 決 於 個 人 需 要 ， 例 如 揀 選 的 醫 院 類 別 、 病 房 級 數 等 。 此 外 ， 亦 要 留 意 保 障 計 劃 的 保 障 範 圍 是 否 覆 蓋 內 地 及 海 外 ， 尤 其 經 常 出 差 公 幹 的 打 工 仔 。

有 部 份 保 險 公 司 會 提 供 無 索 償 折 扣 優 惠 ， 例 如 國 衞 、 保 柏 、 安 泰 、 蘇 黎 世 及 友 邦 ， 折 扣 額 由 5 至 15% 不 等 ， 條 款 各 異 。

另 外 ， 有 保 險 計 劃 容 許 僱 員 於 離 職 後 ， 將 團 體 醫 保 轉 作 個 人 醫 保 。 保 柏 市 場 部 助 理 總 經 理 陳 慧 儀 表 示 ， 保 柏 醫 保 團 體 會 員 於 退 休 或 離 職 時 ， 無 論 當 時 身 體 狀 況 如 何 ， 均 可 購 買 指 定 醫 保 ， 且 在 團 體 計 劃 中 曾 受 保 的 病 症 。



[ 本帖最後由 大力大力 於 09-7-15 21:07 編輯 ]
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發表於 09-7-15 21:04 |只看該作者
4月23日
．兒 童 醫 保 建 銀 最 抵．-．Apple Daily．
兒 童 危 機 意 識 不 足 ， 容 易 發 生 意 外 ， 加 上 抵 抗 力 不 及 成 人 ， 不 時 發 燒 感 冒 肚 瀉 ， 故 醫 療 及 門 診 保 障 十 分 重 要 。 現 時 只 有 少 數 保 險 公 司 ， 提 供 同 一 保 單 有 齊 兩 項 保 障 ， 其 中 以 建 銀 香 港 最 抵 用 ， 而 東 亞 住 院 及 手 術 保 障 額 較 高 。 　 記 者 ： 黃 碧 珊 市 場 上 大 部 份 保 險 公 司 及 銀 行 提 供 的 醫 療 及 門 診 保 險 ， 只 可 分 別 獨 立 投 保 ， 暫 只 有 建 銀 香 港 、 滙 豐 、 保 柏 及 東 亞 容 許 客 戶 於 醫 療 保 單 上 ， 附 加 門 診 保 障 。

兼 具 門 診 及 醫 療 的 兒 童 醫 療 保 險 計 劃 ， 受 保 人 年 齡 可 低 至 15 日 大 ， 假 設 為 3 歲 女 童 投 保 最 基 本 的 醫 療 及 附 加 門 診 計 劃 ， 以 建 銀 「 醫 療 保 險 」 每 年 保 費 最 低 ， 只 需 3647 元 ， 最 高 則 是 東 亞 「 優 越 醫 療 」 ， 要 8584 元 ， 較 建 銀 多 逾 倍 （ 見 表 ） 。

睇 門 診 滙 豐 不 限 次 數門 診 保 障 方 面 ， 索 償 方 式 按 保 障 內 容 有 別 ， 滙 豐 及 建 銀 規 定 受 保 人 到 指 定 網 絡 內 的 醫 生 求 醫 ， 每 次 睇 症 只 需 付 自 負 金 額 ， 例 如 普 通 科 門 診 收 費 200 元 ， 每 次 只 需 支 付 30 元 ， 毋 須 事 後 索 償 。 東 亞 及 保 柏 沒 有 指 定 醫 生 ， 較 方 便 ， 惟 要 先 繳 全 費 ， 其 後 才 向 保 險 公 司 索 償 。 保 柏 最 多 賠 160 元 ， 東 亞 賠 償 額 為 門 診 費 用 八 成 ， 上 限 190 元 。
東 亞 保 柏 可 自 選 醫 生除 西 醫 門 診 外 ， 大 部 份 保 障 計 劃 會 包 括 專 科 及 中 醫 ， 東 亞 規 定 普 通 科 醫 生 及 中 醫 診 症 ， 每 年 合 共 最 多 賠 25 次 ， 兩 者 各 有 限 額 ， 前 者 25 次 ， 至 於 中 醫 則 只 可 索 償 10 次 。 普 通 科 門 診 以 滙 豐 不 限 診 治 次 數 保 障 較 足 。
住 院 保 障 額 東 亞 較 高住 院 保 障 方 面 ， 不 只 保 費 差 異 大 ， 保 障 及 賠 償 條 款 亦 各 有 不 同 ， 以 住 院 費 用 如 雜 費 及 醫 生 巡 房 費 比 較 ， 保 柏 的 「 童 康 健 」 ， 索 償 金 額 以 每 合 約 年 度 計 算 ， 其 餘 3 家 則 主 要 以 每 病 症 為 單 位 。 至 於 手 術 費 賠 償 ， 保 柏 以 每 次 手 術 計 ， 滙 豐 及 東 亞 為 每 症 ， 建 銀 則 以 每 年 為 單 位 。
病 房 費 東 亞 日 賠 $750每 症 賠 償 似 乎 較 每 年 計 抵 ， 但 承 保 商 有 一 套 界 定 「 每 症 」 準 則 ， 父 母 認 為 受 保 人 因 不 同 病 症 入 院 兩 次 ， 亦 可 能 被 保 險 公 司 判 為 同 一 症 而 索 償 不 足 。 熱 線 職 員 提 醒 ， 一 切 索 償 均 以 單 據 為 準 。

由 於 計 算 單 位 不 同 ， 難 以 比 較 ， 但 整 體 而 論 ， 病 房 費 以 每 日 賠 750 元 的 東 亞 較 多 ， 但 每 症 上 限 僅 45 日 ， 至 於 保 柏 雖 以 年 度 計 ， 但 每 日 有 640 元 ， 日 數 長 達 270 日 ， 是 另 一 選 擇 。

投 保 兒 童 醫 療 保 險 時 要 留 意 加 床 費 ， 東 亞 每 症 每 日 有 750 元 ， 為 一 眾 者 最 高 ， 但 保 障 日 數 僅 45 日 ， 建 銀 則 包 在 病 房 費 內 ， 保 柏 並 不 設 該 保 障 ， 較 失 色 。

如 子 女 需 進 行 外 科 手 術 ， 東 亞 每 症 外 科 醫 生 費 最 高 賠 償 10 萬 元 ， 較 建 銀 每 年 3.3 萬 元 ， 保 障 更 足 。 保 柏 逐 次 計 ， 最 高 3.15 萬 元 ， 若 子 女 需 每 年 多 次 入 院 進 行 手 術 ， 以 保 柏 較 抵 。
專 家 ： 問 清 細 節 免 爭 議認 可 財 務 策 劃 師 林 昶 恆 指 ， 部 份 公 司 員 工 福 利 包 括 配 偶 及 子 女 ， 每 人 每 年 約 30 至 40 次 門 診 保 障 ， 一 般 已 足 夠 ， 但 若 公 司 沒 有 保 障 或 嫌 不 足 ， 應 為 子 女 購 買 兒 童 保 險 ， 尤 其 10 歲 以 下 小 朋 友 ， 患 上 傷 風 或 發 燒 機 會 較 高 ， 門 診 保 障 甚 重 要 。

一 般 人 多 靠 口 碑 、 醫 生 治 療 手 法 及 藥 方 ， 與 自 己 能 否 合 得 來 而 決 定 家 庭 醫 生 ， 如 所 選 門 診 計 劃 只 限 到 指 定 網 絡 醫 生 求 診 ， 要 留 意 醫 生 名 單 及 地 區 。

林 昶 恆 提 醒 ， 投 保 任 何 保 險 前 ， 要 問 清 楚 代 理 人 ， 了 解 保 障 內 容 及 細 節 ， 因 各 公 司 的 條 款 不 同 ， 以 免 索 償 時 引 起 爭 議 。

認 可 財 務 策 劃 師 區 惠 萍 表 示 ， 父 母 最 着 緊 子 女 ， 若 子 女 需 檢 查 或 入 院 ， 會 選 用 較 快 得 到 服 務 的 私 家 醫 院 ， 但 費 用 較 公 立 醫 院 高 ， 故 應 留 意 醫 療 保 額 是 否 足 夠 應 付 私 家 醫 院 支 出 。

醫 療 保 險 每 年 續 保 繳 費 ， 通 常 保 費 會 按 年 調 整 ， 雖 然 投 保 後 發 生 傷 病 仍 可 續 保 ， 但 越 年 輕 開 始 投 保 未 必 越 着 數 。
投 保 小 貼 士● 部 份 保 險 公 司 有 提 供 家 庭 投 保 優 惠 ， 例 如 父 或 母 在 保 柏 投 保 ， 為 子 女 購 買 住 院 保 險 ， 保 費 有 七 五 折 。 若 父 母 及 子 女 同 時 投 保 ， 子 女 半 價 。

● 投 保 滙 豐 每 年 有 一 項 免 費 醫 療 服 務 ， 包 括 基 本 身 體 檢 驗 、 流 感 疫 苗 注 射 、 驗 眼 、 骨 質 量 度 及 婦 科 檢 驗 ， 尤 以 流 感 疫 苗 注 射 最 適 合 小 朋 友 。 東 亞 每 年 提 供 免 費 身 體 檢 查 ， 建 銀 則 於 首 年 有 免 費 驗 眼 ， 如 附 加 門 診 則 提 供 免 費 身 體 檢 查 。

● 於 滙 豐 連 續 3 年 沒 有 索 償 紀 錄 ， 受 保 人 續 保 時 可 享 八 五 折 。 於 保 柏 連 續 兩 年 無 賠 償 紀 錄 ， 續 保 則 有 九 五 折 ， 若 連 續 6 年 或 以 上 ， 可 低 至 八 五 折 。
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發表於 09-7-15 21:23 |只看該作者
10月15日
．總 保 費 似 減 回 報 非 保 證　 危 疾 保 險 升 級 冇 著 數．-．蘋 果 日 報．
有 保 險 公 司 向 現 有 客 戶 推 出 「 升 級 版 」 危 疾 保 險 ， 指 期 滿 後 有 機 會 獲 額 外 獎 賞 ， 不 過 供 款 期 、 年 費 及 保 障 範 圍 有 別 ， 而 且 有 不 少 灰 色 地 帶 ， 投 保 人 轉 投 新 計 劃 ， 未 必 著 數 。 　
記 者 ： 余 美 玉
購 買 危 疾 保 險 可 保 障 投 保 人 ， 當 不 幸 患 上 保 單 內 訂 明 承 保 的 疾 病 時 ， 可 獲 發 一 筆 過 賠 償 ， 減 輕 財 政 上 的 負 擔 。 此 外 ， 因 大 部 份 危 疾 保 險 都 兼 有 人 壽 保 障 ， 若 受 保 人 於 保 單 期 內 身 故 ， 家 人 同 樣 獲 得 賠 償 。

現 年 38 歲 的 王 小 姐 ， 三 年 前 向 任 職 保 險 經 紀 的 朋 友 ， 買 入 一 份 100% 保 費 回 贈 的 危 疾 保 險 ， 每 年 保 費 565 美 元 （ 約 4407 港 元 ） ， 供 款 期 50 年 ， 可 保 障 至 85 歲 ， 其 後 更 可 獲 退 還 已 繳 保 費 （ 但 須 扣 減 任 何 預 支 賠 償 ） 。 她 說 ： 「 我 見 又 唔 係 好 貴 ， 當 買 多 個 保 障 ！ 而 且 可 以 拎 番 錢 。 」 上 月 ， 她 的 保 險 經 紀 說 有 一 個 類 似 的 新 計 劃 推 出 ， 游 說 她 轉 投 ， 並 稱 保 障 更 多 及 供 款 年 期 大 大 縮 短 ， 但 王 小 姐 仍 心 大 心 細 ， 故 希 望 專 家 提 供 意 見 。
舊 計 劃 保 費 保 證 回 贈據 王 小 姐 提 供 的 新 舊 危 疾 保 險 資 料 ， 兩 者 有 顯 著 不 同 之 處 。 首 先 ， 舊 計 劃 訂 明 所 繳 保 費 全 數 回 贈 ， 但 須 扣 除 任 何 預 支 賠 償 ， 而 新 計 劃 於 保 單 期 滿 時 ， 即 王 小 姐 85 歲 時 ， 亦 可 獲 一 筆 過 金 額 ， 但 要 留 意 這 筆 金 額 並 非 保 證 ， 除 要 視 乎 受 保 期 間 有 沒 有 索 償 外 ， 保 險 公 司 更 會 按 保 單 續 保 率 ， 及 投 資 回 報 釐 定 及 調 整 ， 故 此 回 報 非 保 證 ， 有 可 能 會 高 於 或 低 於 付 出 的 總 保 費 ， 跟 舊 保 單 百 分 百 回 贈 方 式 完 全 不 同 。

其 次 是 供 款 年 期 ， 舊 保 單 為 50 年 ， 保 障 年 期 為 50 年 ； 新 保 單 就 要 求 投 保 人 於 首 20 年 供 款 ， 保 障 期 則 為 46 年 ， 同 樣 保 障 投 保 人 到 85 歲 。 兩 份 保 單 都 確 保 每 年 保 費 不 變 ， 但 新 保 單 由 於 濃 縮 了 供 款 年 期 ， 每 年 保 費 亦 相 應 增 加 ， 由 原 本 的 565 美 元 跳 升 至 1029 美 元 。 比 較 總 保 費 ， 新 計 劃 較 舊 計 劃 便 宜 7670 美 元 ， 但 由 於 舊 計 劃 每 期 供 款 較 少 ， 將 省 下 的 金 額 考 慮 時 間 值 因 素 ， 舊 計 劃 與 新 計 劃 總 保 費 相 距 未 必 很 遠 。

敦 沛 資 產 管 理 董 事 吳 漢 基 表 示 ， 新 保 單 的 保 障 並 沒 有 太 大 改 變 ， 只 將 女 性 保 障 部 份 增 多 四 項 ， 基 本 上 與 原 來 的 保 單 分 別 不 大 。 至 於 供 款 年 期 ， 他 指 主 要 視 乎 投 保 人 的 需 要 ， 「 近 年 市 民 都 開 始 留 意 自 己 健 康 及 本 港 醫 療 制 度 ， 所 以 近 期 有 好 多 新 危 疾 保 險 推 出 ， 港 人 的 心 態 是 喜 歡 供 款 期 較 短 的 保 險 計 劃 ， 可 能 是 怕 失 業 ， 快 供 完 就 唔 使 擔 心 。 」
轉 新 單 等 同 重 新 買不 過 ， 他 強 調 買 保 險 最 緊 要 保 障 適 合 自 己 ， 投 保 人 不 應 只 著 眼 於 期 滿 獎 賞 及 取 回 本 金 ， 因 保 險 並 不 是 投 資 。 吳 漢 基 認 為 與 其 保 ， 倒 不 如 將 保 費 自 行 投 資 ， 回 報 可 能 更 佳 。

如 將 新 計 劃 每 年 差 額 464 美 元 ， 自 行 投 資 債 券 基 金 ， 投 資 20 年 ， 之 後 再 將 之 滾 存 26 年 到 85 歲 。 假 定 平 均 年 回 報 率 5% ， 46 年 後 可 累 積 57281 美 元 ， 即 約 45 萬 港 元 。 雖 然 投 資 回 報 較 新 保 險 計 劃 中 的 預 期 84341 美 元 非 保 證 獎 賞 少 ， 不 過 勝 在 較 靈 活 ， 如 於 投 資 期 中 急 需 現 金 ， 可 隨 時 套 現 ， 不 受 年 期 限 制 。

此 外 ， 投 保 人 如 決 定 轉 買 新 保 險 計 劃 ， 或 未 能 將 已 繳 的 保 費 轉 至 新 計 劃 ， 即 可 能 將 舊 保 單 取 消 ， 重 新 投 保 另 一 份 而 已 。 投 保 人 選 購 時 應 小 心 比 較 不 同 計 劃 保 障 項 目 、 定 義 和 條 件 。
新 舊 危 疾 保 險 部 份 項 目 比 較投 保 額 　 舊 計 劃 ： 50000 美 元 　 新 計 劃 ： 50000 美 元
每 年 保 費 　 舊 計 劃 ： 565 美 元 　 新 計 劃 ： 1029 美 元
供 款 年 期 　 舊 計 劃 ： 50 年 　 新 計 劃 ： 20 年
保 障 年 期 * 　 舊 計 劃 ： 50 年 　 新 計 劃 ： 46 年
總 繳 保 費 　 舊 計 劃 ： 28250 美 元 　 新 計 劃 ： 20580 美 元
保 本 　 舊 計 劃 ： 　 新 計 劃 ：X

註： * 兩 份 保 單 的 年 期 同 到 85 歲 ， 但 因 舊 保 單 3 年 前 已 開 始 ， 而 如 投 保 新 單 則 於 今 年 才 開 始 ， 故 兩 者 年 期 不 同
提 提 你 ： 預 防 保 障 真 空 期不 少 買 了 危 疾 保 險 的 人 都 認 為 ， 只 要 患 上 保 單 上 列 出 的 其 中 一 種 病 症 ， 名 稱 一 樣 就 一 定 獲 得 賠 償 ， 可 以 後 顧 無 憂 ， 事 實 上 ， 任 何 類 型 保 單 賠 償 ， 均 根 據 保 險 合 約 內 訂 明 條 款 而 履 行 ， 投 保 人 要 符 合 保 單 條 款 所 訂 要 求 ， 才 可 獲 得 賠 償 。

香 港 保 險 業 聯 會 指 出 ， 保 單 條 款 內 要 求 包 括 對 受 保 項 目 的 定 義 、 受 保 條 件 和 豁 免 條 款 等 。 如 以 癌 症 為 例 ， 保 單 會 清 楚 界 定 如 何 才 可 獲 保 障 ， 例 如 屬 於 第 幾 期 、 擴 散 程 度 、 腫 瘤 體 積 等 ， 以 及 會 訂 明 未 擴 散 至 其 他 器 官 的 原 位 癌 等 。
清 楚 條 款 保 得 安 心此 外 ， 投 保 人 也 需 留 意 ， 危 疾 保 險 大 都 有 等 候 期 ， 如 上 述 王 小 姐 的 例 子 ， 保 單 上 就 清 楚 訂 明 要 在 保 單 生 效 起 計 90 天 後 ， 有 關 保 障 才 正 式 生 效 ， 在 新 保 單 生 效 日 期 起 計 90 天 內 被 診 斷 出 嚴 重 疾 病 ， 而 舊 保 單 又 取 消 了 ， 就 會 有 一 段 失 去 保 障 的 真 空 期 ， 投 保 人 如 不 幸 於 期 內 被 診 斷 出 應 有 受 保 的 疾 病 ， 也 不 會 獲 賠 償 。

因 此 ， 建 議 投 保 人 如 欲 轉 買 新 保 險 計 劃 ， 可 待 保 障 生 效 後 ， 才 取 消 舊 保 單 ， 這 樣 便 可 確 保 一 定 會 受 到 保 障 。
小 知 識 ： 一 般 不 保 事 項先 天 性 危 疾
★ 於 保 單 生 效 前 及 有 效 日 期 起 計 指 定 時 期 （ 如 90 天 內 ） 患 上 的 危 疾
★ 不 論 神 志 是 否 正 常 ， 被 保 人 自 殘 或 自 殺
★ 患 上 後 天 免 疫 力 缺 乏 症 （ 愛 滋 病 ） 、 愛 滋 病 有 關 複 合 症 或 受 喪 失 免 疫 力 病 毒 感 染 ， 但 不 包 括 因 輸 血 或 職 業 引 致 的 愛 滋 病
★ 直 接 或 間 接 由 服 毒 、 酒 精 或 藥 物 而 引 致 ， 但 由 註 冊 醫 生 處 方 服 用 除 外
★ 直 接 或 間 接 由 於 不 論 宣 戰 與 否 之 任 何 戰 爭 、 與 戰 爭 有 關 之 行 動 、 暴 動 、 叛 亂 或 民 眾 騷 動 而 引 致

[ 本帖最後由 大力大力 於 09-9-21 16:50 編輯 ]
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發表於 09-8-2 17:46 |只看該作者

雙重紅利投資五年得個桔

2009年08月02日

銀行存款利率偏低，為多賺一點回報，不少人轉購投資保單，不過金融海嘯下此願或落空。有讀者 5年前被銀行職員游說，花十多萬元買下一款「雙重紅利」投資保險，豈料退保時保險公司行使「市場價值調整」，結果投資回報「得個桔」。



呂先生為渣打銀行美元儲蓄戶口客戶， 2004年 6月分行職員大力游說購買英國保誠保險公司的「保誠盈利寶──雙重紅利投資計劃」，「佢話投資呢個計劃一定好過擺喺儲蓄戶口，利息高啲、仲有人壽保險保障，最短 5年後就可以攞番。」

保誠行使價值調整
他一筆過繳付 23,700美元（約 18.4萬港元）保費，一心準備 5年後「收息」。今年 6月初投保已屆 5年，保誠寄來的年結通知單，顯示保單價值有 2.6萬多元，他覺得回報尚合理，遂通知辦理退保。
可是 6月底收到退保支票，出乎意料只能取回本金 23,700美元。「保險公司話公司行使咗『市場價值調整』，所以只可以退番本金。當初銀行職員完全冇提過，我唔知咩叫做價值調整！」保誠解釋，為保障繼續投資此計劃的保單持有人利益，及公平反映保單持有人在退保時保單投資表現，該公司於去年 11月 22日起行使「市場價值調整」，並已於公司網頁公佈消息。上述條款列明於保單合約、銷售刊物、每個保單周年的年結通知單上也有備註說明。

保誠表示，呂先生之保單附有第 5個保單周年日之「本金保證」條款，即他於今年 6月 1日或及後的 30天內退保，最低可取回整付保費。而受金融環境影響，導致其保單資產價值低於退保價值，辦理退保前已致函通知他保單淨值因應「市場價值調整」下調至 23,700美元。

銀行職員已經離職
渣打銀行未就事件回應。保誠則表示，已轉介投訴至該行，銀行指有關職員已離職，未能直接聯絡了解事件，然而已檢閱呂先生投保資料，認為文件均符合要求，沒發現違規行為或未有遵守銷售程序。
英國保誠保險客戶熱線： 2281 1188 檔案編號： 0706005

消委會意見：市場急瀉致回報虧損消費者委員會發言人表示，投資保單結合「保險」與「基金投資」，保險公司會把部份保費用於買入該保險公司或獨立基金公司管理的基金，提供與基金掛鈎的較長線投資。惟此類基金可能附有「市場價值調整」（ market value adjustment）條款，在投資市場急瀉的情況下，投資回報持續低於預期水平，保險公司可能會行使市值調整，投保人之本金甚至可能出現虧損。消委會提醒市民，投保前緊記閱讀推銷刊物與退保說明文件。消委者委員會： 2929 2222

[ 本帖最後由 大力大力 於 09-9-21 16:48 編輯 ]

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2008年12月28日
保險資訊不對稱 保監處不可坐視 - 【明報專訊】
保險公司與客戶之間，資訊極不對稱，有很多重要的資料，客戶應該知道，但無法輕易得悉，造成以下問題﹕

（一）保險公司多數不會披露過去數年實際派發紅利的比率，往往只憑個別一兩年派發率高的數字，推算出未來30至40年都會有豐厚回報。待客戶簽約後，保險公司卻逐步調低紅利預測，這時客戶才赫然發現，簽約前的樂觀預測只是美麗的誤會﹔

（二）保險公司派發紅利的政策，尤其是客戶紅利與公司本身盈利的比率，多數不會 告訴客戶，不少客戶簽約後才發現，保險公司聲稱投資環境惡化，導致客戶紅利下跌，但保險公司本身的投資回報和盈利卻節節上升，公司與客戶原來不是同坐一條船﹔

（三）保險公司的紅利預測，往往欠缺最簡單的數字，如每個年度的實際回報率。
由於客戶每月供款，投資本金不斷增加，要經過複雜的方程式計算，才能得出每年的實際回報率。有了回報率，客戶才能判別與其他投資產品的區別，像比較按揭貸款或稅務貸款一樣，否則無從比較﹔

（四）斷供罰款比率，也是極重要的數字，客戶如果在簽約前知道一旦斷供，可能會失去大部分供款，便未必會做長期的供款承擔，但保險經紀在推銷這類產品時，一般只會 強調30年後可以累積豐厚的回報，甚少提及斷供的後果，而有關的合約條款又只會隱沒 在文山字海中。

保險業監理專員應該正視上述資訊不對稱的問題，為業界制訂具約束力的守則，規定要 詳細向客人交代數據，如主動告訴客人過去5年真實的紅利派發比率、紅利與公司盈利的關係等。

此外，帶有儲蓄和投資性質的保險產品，本質上其實近似投資多於保險，證券業人士向 公眾推銷這類產品時，應要遵守較嚴格的規範，例如產品事先要向證監會申請批准，要 保證產品符合監管規則，否則對投資者不公平，對證券業界也不公平。
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儲保紅利縮水無王管
年收保費400億
退保回報無保障 - 【明報專訊】
分紅儲蓄人壽保險每年保費逾400億元，不少顧客都希望藉此儲錢養老。但本報 發現保險界近年盈利雖有升跌，但有保險公司過去7年派發的紅利涉連續地「有減冇加」，保險業「紅利息率」近年亦普遍大跌一半至僅餘4-5%，導致顧客年老退 保時，預期可得的紅利或較保險公司當初預計的大減四至七成，事件揭出保險公司 削紅利或紅利息率時無王管，投保人權益欠保障。

[url=http://hk.rd.yahoo.com/SIG=12fkkhfle/M=384060.7563262.8558176.2632959/D=hknews/S=95771690REC/Y=HKC/EXP=1135844323/A=3192193/R=2/id=noscript/*http:/www.airnzpromo.com/1611_refer/index_chi.php?location=YahooNews][/url]


記者測試則發現，四大保險公司均拒向記者或準顧客公開過去數年分紅往績，致消費者買保險前無從比較。
消費者委員會批評，本港紅利人壽保險透明度低於外國，促當局考慮要求保險公司須 公開更多資料如紅利計算方法，保監處則回應指會探討可否加強對分紅保單資訊的披露。
本港以分紅儲蓄人壽保險最受歡迎，每年收取保費逾400億元，保險中介人常推銷的賣點是顧客每年可獲發可觀紅利，紅利並可按優惠息率計息滾存起來，待年老退保時可取回大筆錢養老。
為了解本港分紅壽險的透明度及實際回報率，記者以客人身分向保險經紀及匯豐人壽職 員取得4份保額均約為100萬元的「分紅人壽保險建議書」（宏利、友邦、英國保誠及匯 豐人壽）作比較。
「紅利僅屬預測 並無保證」
比較結果發現，4份建議書雖然均寫明所列的「每年可獲紅利僅屬預測、並無保證」，但 無論是保險經紀或是匯豐職員，均拒向記者透露過去數年實際分紅金額的往績，只是指已買保險顧客每年會獲發信通知該年分紅金額。 但究竟紅利如何計算﹖4公司中只有英國保誠願透露每年會把不少於九成的「可分配利潤」 派發予分紅保單持有人，其餘三公司則只解釋分紅須視乎公司保險業績、外圍因素及投資 回報等。

除保誠外，其餘3保險公司建議書均有透露現時紅利年息率，介乎4.25%-5%。但對於97年 至今紅利年息率累積跌幅為何，則只有匯豐人壽願披露，其息率曾由9%大減至5%，餘下3
公司均未肯披露具體跌幅，他們只承認因投資回報差及減息，近年曾削紅利或調低紅利息率。但友邦強調，04年起已曾兩度提升累積紅利息率。

投保人可取回金額成謎
4間公司的建議書指出，若現年33歲的記者65歲退保，預期記者屆時可取回52萬至233萬元， 記者推算預期4保單回報率介乎2%-5.16%（宏利最高、友邦最低）。不過，投保人實際可 取回金額卻成謎，因為退保時預期可得金額中，有多達四成至七成半屬於「沒有保證」的累積紅利。
4份分紅保單中，匯豐人壽較穩妥，因它預期65歲退保記者可取回的97.5萬元中，多達60.6% 是保證可得的，其餘三間公司的保證比率，只有26.2%-57.3%。友邦發言人回應回報率低的問題時解釋，記者所見的壽險產品，較為著重以低廉保費提供終身 保障及額外意外身故保障，故儲蓄成分不高。
學者﹕儲蓄成分不高
中大財務系副教授蘇偉文指，這顯示不少保費都是用作支付壽險費用，儲蓄成分不高、 回報率低於買穩健的股票，故他建議希望藉分紅壽險來儲錢養老的市民先考慮清楚。另外，香港大學法律學院助理教授張達明亦批評，本港人壽保單紅利計算透明度不足， 促保監處跟進。他不認同保監處指無權監管保險公司紅利，因他指《保險公司條例》 第4A條列明，保險業監督主要職能包括「保護現有及潛在的保單持有人」，他認為保 險公司有責任公開保單分紅的往績供消費者比較
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定期壽險　匯豐、保誠最平．-．Apple Daily．

人壽 保 險 分 為 多 種 ， 其 中 定 期 壽 險 沒 有 現 金 價 值 部 份 ， 投 保 人 每 月 供 款 全 部 用 於 購 買 保 障 ， 好處 是 越 年 輕 保 費 越 平 ， 特 別 適 合 年 輕 的 家 庭 經 濟 支 柱 ， 可 以 最 低 保 費 買 最 大 的 保 障 額 。 理 財版 比 較 市 面 幾 間 主 要 保 險 公 司 的 定 期 壽 險 ， 以 匯 豐 、 保 誠 最 抵 。
定 期 壽 險 是 一 份 純 人 壽 的 保 險 ， 沒 有 任 何 儲 蓄 、 紅 利 及 投 資 成 份 ， 若 投 保 人於 保 障 期 內 去 世 ， 保 險 公 司 會 按 投 保 額 作 出 賠 償 。 保 障 年 期 一 般 分 為 1 年、 5 年 、 10 年 及 20 年 ； 保 障 期 屆 滿 而 沒 有 索 償 ， 保 單 會 自 動 終 止 ， 投 保 人 可 按 需 要 再 續 保 ， 最 多 可至 80 歲 ， 但 部 份 保 險 公 司 並 不 保 證 每 次 都 接 受 續 保 。
純 買 保 障 冇 儲 蓄 最 著 數
由 於 定 期 壽 險 沒 有 現 金 價 值 ， 所 以 保 費 較 儲 蓄 壽 險 便 宜 。 投 保 人 越 年 輕 ， 保 費 越 平 ；但 保 費 會 隨 年 齡而 增 加 ， 一 般 會 按 年 調 整 ， 或 在 指 定 年 期 內 固 定 保 費 ， 續 保 時 才 增 加 。 由 於 定 期 壽 險 是 純 人壽 ， 投 保 人 身 故 才 有 得 賠 （ 表 1 ） ， 揀 保 險 計 劃 時 ， 首 要 從 保 費 著 眼。
比 較 ： 五 家 保 險 宏 利 最 貴
比 較 定 期 壽 險 很 簡 單 ， 由 於 沒 有 現 金 價 值 ， 屬 於 消 耗 性 保 險 ， 同 一 保 額 的 保 單， 保 費 越 低 越 抵 。 以 30 歲 、 非 吸 煙 男 士 ， 投 保 額 200 萬 元 為 例 ， 友 邦 、 保 誠 、 國 衞 及 匯豐 的 定 期 壽 險 ， 保 費 是 按 特 定 年 期 固 定 收 費 ， 宏 利 則 是 每 年 遞 增 。
保 費 每 年 遞 增
按 現 行 保 費 水 平 計 算 ， 10 年 定 期 壽 險 ， 以 匯 豐最 抵 ， 平 均 每 年 2320 元 ； 較 最 貴 的 宏 利 每 年 平 均 5018 元 ， 平 一 半 有 多 。 至 於 20 年 定 期 壽 險， 則 以 保 誠 最 平 ， 每 年 平 均 保 費 為 2925 元 ； 較 最 貴 的 宏 利 平 均 年費 9146 元 （ 表 2 ） ， 平 68% 。 投 保 人 除 了 考 慮 保 費 外 ， 亦 要 留 意 保 險 公 司 在 保 單 期 屆 滿 後 ， 是否 保 證 續 保 。匯 豐 續 保 至 80 歲 除 了 友 邦 及 保誠 ， 國 衞 、 匯 豐及 宏 利 不 論 投 保 人 的 健 康 狀 況 ， 都 保 證 續 保 ； 當 中 以 匯 豐的 保 證 續 保 年 期 最 長 ， 達 80 歲 ， 其 餘 兩 間 只 到 70 歲 （ 表 3 ） 。 若 投 保 人 健 康 情 況 理 想 ，友 邦 亦 容 許 其 續 保 至 80 歲 。


賣 點 ： 保 費 低 儲 蓄 壽 險 85%
人 壽 保 險 首 要 目 的 是 保 障 家 人 ， 投 保 人 一 旦 去 世 ， 保 額 亦 能 應 付 家 人 日 後 生活 所 需 ； 而 定 期 壽 險 最 吸 引 是 保 費 平 ， 由 於 沒 有 任 何 儲 蓄 成 份 及 現 金 價 值 ， 所 以 投 保 人 能 以較 便 宜 的 保 費 ， 購 買 較 大 額 的 保 障 去 照 顧 家 人 。

以 國 衞 為 例 ， 30 歲 非 吸 煙 男 士 ， 保 額 200 萬 元 ， 20 年 期 的 定 期 壽 險 ， 每 年 平 均保 費 4120 元 ； 跟 一 份 相 同 年 期 及 保 額 的 終 身 儲 蓄 壽 險 ， 每 年 保 費 31510 元 比 較 ， 平 足 八 成 五 ， 純 買 保 障 ， 定 期 壽 險 較 化 算 。
專 家 ： 保 費 最 多 佔 收 入 一 成
英 國 保 誠 保 險 市 場 拓 展 部 助 理 總 監 盧 艷 玲 表 示 ， 定 期 壽 險 適 合 收 入 不 高， 但 需 要 較 大 保 障 額 人 士 ， 特 別 是 剛 打 工 的 投 保 者 。 作 為 家 庭 經 濟 支 柱 ， 他 們很 多 時 都 背 負 一 筆 廿 多 年 的 供 樓 債 項 、 子 女 教 育 費 及 家 庭 生 活 開 支 ， 因 此 需 要 一 份 保 費 低 廉 ， 在 指 定年 期 內 能 提 供 較 大 保 障 的 定 期 壽 險 ， 以 免 因 投 保 人 突 然 去 世 ， 使 家 人 頓 失 經 濟 所 依 。 至 於 壽險 保 費 ， 最 好 不 多 於 家 庭 月 入 的 一 成 。
年 輕 健 康 年 期 宜 短
認 可 財 務 策 劃 師 林 昶 恆 指 出 ， 每 個 家 庭 負 擔 及 債 務 不 同 ， 投 保 前 宜 先 找 專 家 計 算 特 定年 期 內 ， 所 需 人 壽 保 障 額 及 家 庭 收 入 ， 再 揀 選 適 合 自 己 的 壽 險 計 劃 。 年 輕 及 健 康 者 毋 須 擔 心續 保 問 題 ， 投 保 年 期 可 較 短 ； 相 反 ， 年 紀 大 的 投 保 人 就 應 選 擇 較 長 保 障 年 期 。
知 多 啲 ： 點 計 投 保 額 ？
每 個 人 保 額 需 要 不 同 ， 理 財 顧 問 建 議 ， 可 以 淨 債 項 及 家 人 未 來生 活 所 需 來 計 算 人 壽 保 額 。 以 一 個 要 養 育 小 孩 及 供 樓 的 家 庭 為 例 ， 首 先 要 計 算按 揭 餘 額 、 孩 子 大 學 畢 業 前 所 需 教 育 費 及 家 庭 開 支 ， 將 總 數 扣 減 手 頭 上 的 流 動 資 金 ， 就可 粗 略 計 算 出 所 需 人 壽 保 障 額 。

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7月13日
．兒童 儲 蓄 壽 險 回 報 低 欠 彈 性．-．Apple Daily．

培育 子 女 成 才 ， 家 長 除 了 悉 心 的 栽 培 外 ， 部 份 更 會 為 子 女 準 備 教 育 基 金 ， 以 供 升 學 之 用 ， 很 多 都 有 提 供 「 兒 童 儲 蓄 壽 險 」 計 劃 ， 有 儲 蓄 及 人 壽 保 障 ， 但 這類 計 劃 回 報 低 ， 且 欠 缺 彈 性 ， 家 長 購 買 前 ， 宜 先 了 解 清 楚 計 劃 內 容 。 　 記 者 ： 溫德 發
「 兒 童 儲 蓄 壽 險 」 ， 顧 名 思 義 是 專 為 兒 童 儲 蓄 而 設 ， 投 保 目 標 主 要 是 儲 蓄 ， 並 且 兼 具「 人 壽 保 險 」 成 份 ， 另 父 母 亦 可 為 子 女 加 上 附 加 條 款 ， 例 如 意 外 及 醫 療 保 障 等 。
這 些 計 劃 設 有 不 同 的 供 款 年 期 ， 到 期 滿 時 可 選 擇 分 期 取 回 「 現 金 價 值 」 或 一 筆 過 全 數提 取 ， 另 多 附 有 「 身 故 賠 償 」 及 「 期 滿 可 保 權 」 等 。 「 期 滿 可 保 權 」 即 供 款 期 屆 滿 後 ， 父 母可 將 合 約 轉 為 成 年 人 的 「 人 壽 保 險 」 ， 讓 子 女 繼 續 得 到 保 障 。
宜加 入 付 款 人 保 障
香港 浸 會 大 學 會 計 及 法 律 系 講 師 李 兆 波 表 示 ， 父 母 應 該 留 意 計劃 中 是 否 備 有 「 付 款 人 保 障 」 條 款 ， 即 負 責 供 款 的 父 母 在 保 險 計 劃 期 間 ， 因 發 生 意 外 而 無 法供 款 ， 保 險 公 司 將 會 豁 免 其 供 款 ， 讓 合 約 繼 續 生 效 至 期 滿 。

舉 例 何 先 生 30 歲 為 非 吸 煙 人 士 ， 為 剛 滿 月 的 兒 子 投 保 恒 生 的 「 每 月 教 育 基 金 保 」 計 劃 ， 每 月 供 款 1960 元 ， 到 兒 子 18 歲 時 供 滿 ， 總 供 款 額 為 42.3 萬 元 ， 可 選 擇 於 18 歲 之 保 單 周 年 日 ，先 提 取 投 保 額 40 萬 元 的 50% ， 即 20 萬 元 。
並非 保 本 有 機 倒 蝕
此外 ， 於 18 歲 至 21 歲 之 保 單 年 度 ， 每年 預 計 可 獲 派 發 9.2 萬 元 。 如 果 選 擇 到 21 歲時 才 一 次 過 提 取 的 話 ， 估 計 現 金 總 值 有 61.9 萬 元 ， 年 回 報 率 為 3% 。 不 過 ， 由 於 估 計 現 金 並 非 保 證 ， 故投 保 人 要 有 心 理 準 備 利 息 可 能 不 足 3%
，
恒 生此 計 劃 其 保 證 現 金 只 有 41.2 萬 元 ， 較 供 款 總 額 的 42.3 萬 元 更 少 ， 即 最 後 可 能 要 倒 蝕 1.1 萬元 （ 表 1 ） 。
如 購 買 創 興 的 「 小 狀 元 」 儲 蓄 壽 險 計 劃 ， 每 月 供 款 為 1983 元， 到 兒 子 17 歲 時 供 滿 ， 總 保 費 為 40.5 萬元 ， 保 額 50 萬 元 ， 可 於 兒 子 15 歲 時開 始 提 取 現 金 總 值 ， 由 15 至 17 歲 期間 ， 每 年 可 提 取 保 額 之 5% ， 即 2.5 萬元 ， 18 至 21 歲 期 間 ， 則 每 年 可 提 取保 額 的 20% ， 即 10 萬 元 。
若 到 兒 子 21 歲 時 一 次 過 全 數 提 取 ， 預 計 可 取 回 66.8 萬 元 的 現 金 總 值 ， 年 回 報 率 為 3.8% 。

中 銀 的 「 孩 子 天 」 儲 蓄 保 險 計 劃 ， 何 先生 每 月 供 款 則 是 1994 元 ， 到 兒 子 21 歲時 供 滿 ， 總 保 費 為 50.2 萬 元 ， 保 額 60 萬元 。 可 於 兒 子 18 歲 至 21 歲 期 間 分 四期 提 取 保 額 之 25% ， 即 15 萬 元 ， 如 到兒 子 21 歲 時 才 提 取 ， 預 計 有 81.3 萬元 ， 年 回 報 率 為 4.29% 。 保 證 回報 年 利 率 低 至 2.1%
。



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發表於 09-9-22 21:44 |只看該作者

Manulife

Male, 30-year-old, non-smoker, insured amt HK$2,000,000, 10 years term life premium is around HK$30,000, i.e. average HK$3,000 per year.


原帖由 大力大力 於 09-9-21 17:45 發表
定期壽險　匯豐、保誠最平．-．Apple Daily．

人壽 保 險 分 為 多 種 ， 其 中 定 期 壽 險 沒 有 現 金 價 值 部 份 ， 投 保 人 每 月 供 款 全 部 用 於 購 買 保 障 ， 好處 是 越 年 輕 保 費 越 平 ， 特 別 適 合 年 輕 ...
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發表於 09-10-2 18:19 |只看該作者
金融魔術的內裡乾坤 (轉貼) - 1

一名金融從業員，看盡金融機構內裡種種不是，不能公開舒發，唯有隱姓埋名道盡內裡故事。只希望讀者避免踏入精密的金融掩眼法...

現時最暢銷的基金計劃，大多是用保險形式包住基金投資。正式名稱是投資相連計劃 (investment-link assurance)，另外一個名係101 Plan。這種計劃的好處是入場費低、基金選擇多。月供$500都可以揀幾十隻基金。適合本金少的投資者。但不良的理財顧問往往在銷售過程中利用不當技倆蒙騙投資者，不可不防。

知識就是力量，要防止被騙，一定要認識這種投資產品的結構。通常計劃由5年到30年不等。計劃愈長，顧問賺取的佣金就愈多。所以，不良的理財顧問一定會用方法令你參加最長的投資計劃。

方法一：「必須供款期」說成「計劃年期」
投資相連計劃 (investment-link assurance)一般都有必須供款期(Initial Contribution Period)，大約是1年半到3年。如在必須供款期斷供，計劃便會中止，血本無歸，有些計劃會一毫子都拿不到。而且在計劃期間，必須供款期的供款是不能提出來的，變成強制定期，要計劃年期 (最長30年) 結束才可拿回。不良顧問為了拉長年期，勁賺佣金，會只告訴你投資計劃供1年半就可以了，之後計劃是「靈活」的。字面上你可能以為供1年半，便可決定是否再繼續投資，或提款出來。實際上，計劃年期會將你的資金凍結最長30年！(很難追究理財顧問，因為他的說話沒有錯，計劃有部分的資金是靈活的。但提取資金的手續費、提早贖回費、行政費可以足足扣掉你大部分的本金！)

方法二：投資一定要放長線、釣大魚
很多理財顧問只一味強調「長線一定賺」，他們會拿一些圖表給你看，目的是令你相信長線股市一定升。但其實你看的圖表只是其中幾個市場，未必能代表將來每一個市場長線都一定會升。看看日本就知道了，日經平均指數1990年是40,000點，2008年今日只有8,747點(只有1990年的22%)。長線可以輸得好甘，可以是愈長愈甘…而且長線投資未必一定適合每個人的階段及需要，一個後生仔可能每月儲蓄只夠滿足他幾年後結婚，咁點可能有錢用作幾十年的長線投資呢？

方法三：強逼供款為「退休」
為了令計劃加長，不斷說服你為退休供款是一個常用的方法。可能你想投資儲蓄時，你原來的目的是賺錢(短期)、儲首期(短期)、生仔生女(中期)等。但顧問很喜歡不斷說服你要這筆錢一定要為退休供款。然後計一個令你覺得很誇張的退休金需要數目，務必令你嚇呆就範。個人認為，退休是要計劃的，但不要忽略短線 / 中期資金需要。因為我實在見得太多人，為退休過份準備，短線現金流出現問題，最終要提早終止投資計劃，得不嘗失…


[ 本帖最後由 大力大力 於 09-10-3 09:56 編輯 ]
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發表於 09-10-2 18:20 |只看該作者
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避開煙幕，用低廉價錢買人壽保險

保險經紀跟7-Eleven一樣，身邊總有一個。但要選擇老實信得過的保險經紀，一點都不容易。今次想講如何精明買人壽保險 (Life Insurance)。

如果你不了解保險行情，保險經紀通常都會給你一個「全面」的保險package，一般是人壽保險 + 危疾保險 + 醫療保險。行內的計算，大概是你收入的8%-10%，(如果經紀是比較進取狼死的，可能以你收入的20%計算保費)，如果你的收入大概是$10,000，他會給你一個月供 $800- $1000的計劃。但其實如果你知多點，要買相同的保障，付出的成本可以低得多！

簡單而言，人壽保險其實分兩種，一種是終身壽險(Whole Life)，一種是定期壽險(Term Life)。但保險經紀是不會主動跟你解釋兩者分別的。因為銷售終身壽險的保費比定期壽險高得多。假設30歲不吸煙男士要買一份$1,000,000的人壽保險，終身壽險要收 $1000-$1500每月保費，定期壽險只需要 $100 - $150！保費可以相差10倍！當然佣金都是差10倍！

那終身壽險(Whole Life)收多了的費用去了那裡？其實是保險公司以儲蓄的名義收了去做本身的投資。供款人供到一定年期，保險公司會以分紅(dividend)的方式去派給保單持有人。但保險公司做了什麼投資，他是不需要跟你交代的。如果他投資失利，你的分紅便會受到影響。相反，投資賺了大錢，他也不一定會跟你分享，因為他可能要先滿足公司股東多於保單持有人。當中的利益分配，是公司機密，沒有人知道。

而定期壽險(Term Life)則沒有儲蓄 / 分紅的成份。條例清晰，受保人不幸辭世的話賠償多少，明碼實價。保費多少，亦是明文規定，不會改動。只用低廉的保費(可能只是終身壽險10%的價錢)，便能購買大額的保額。例如匯豐銀行本身都有網上報價(http://www.hsbc.com.hk/1/2/chinese/hk/insurance/life/term-protection?pwscmd=cmd_init)。

但為了增加佣金，經紀會將終身保險包裝為為退休打算(Retirement Plan)，為子女教育(Education Plan)著想等等的計劃。當然，一個有計劃的人要為這些人生目標而努力，但為什麼要用分紅機制不清晰的保險計劃達到呢？不是有其他更數目分明，更能自己掌握的選擇嗎？

其實買保險無非是為了穩妥地買保障。為什麼要為自己加上投資回報這個變數？增添成本，增添煩惱？



[ 本帖最後由 大力大力 於 09-10-3 09:53 編輯 ]
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發表於 09-10-2 18:21 |只看該作者
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獨立理財顧問怎能獨立？

獨立理財顧問(Independent Financial Advisor, 或IFA)，近幾年才冒起的金融機構，以獨立(Independent)為標榜。一反傳統金融機構的型式，傳統的金融機構，包括銀行、保險公司都是銷售自己公司出產的金融產品為主。獨立理財顧問的興起，正是標榜以獨立為賣點，通常這類型的公司是沒有自己的投資或保險產品，全是靠其他保險公司 / 基金公司批出產品給獨立理財顧問公司銷售。簡單說，就是一個中間人。以貿易角度，就是一間trading公司，一買一賣，賺差價，或賺佣金。

當你有機會與獨立理財顧問會面，他一定會解釋給你知公司比其他金融機構獨立得多，沒有固定的產品硬銷給你，一切都是根據客人的需要，在市面上找最合適的產品給你。其實理論上，這種獨立性是我非常欣賞的賣點。但實情並不是這樣。

首先，並不是市面上任何產品，獨立理財顧問公司都可以賣給你的。基金公司、保險公司，他們是以簽約(Contract)的型式和不同的獨立理財顧問公司合作的。換句話說，若最適合你的金融產品提供者沒有與你的獨立理財顧問公司簽約，獨立理財顧問便不能提供給你。但他們不是說會給你最適合的產品嗎？若他們是最為你著想的，他應該介紹你去那間最適合你的金融機構。但這是沒有可能的，因為這表示他拱手相讓了這單生意，送錢俾人使。

另外，金融機構給予理財顧問佣金的高低亦會嚴重影響獨立性。如果你的顧問告訴你，介紹任何一間金融機構給你對他自己來說佣金是一樣的，那你可以立刻拍檯走人。那根本是侮辱你的智慧。保險公司和基金公司給予佣金的基準時時唔同。有時比較進取，有時比較保守。知名的公司給的佣金會少點，無人知的公司給的佣金可以好誇張！若你做同一單生意，介紹A公司有1萬佣，介紹B公司有2萬佣，咁點會有獨立性可言？咁點站係客人立場幫佢楝？

根本實情就係，理財顧問會幫你分析，了解你多點。然後介紹對他而言最高佣金的計劃給你，從客人角度，看似是做了分析，很專業，很關心。但實際上只不過是找位而入，硬銷為實。想為自己做好理財的朋友應該自己貨比幾家，依賴所謂專業顧問的「獨立」實在是不能盡信。
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發表於 09-10-2 18:33 |只看該作者
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If 回報率% 基金管理費%, 你還是有機會要蝕錢！

基金要收管理費(每年0.5%-3%)，大家都知道。投資相連保單 (或101 Plan) 要另再收管理費(每年4%-6%)，大家可能都知道。但有無想過，你投資的回報率如果能夠大過所有的管理費，你還是有機會蝕錢？

通常理財顧問解釋收費時，都會同你講：「呢個plan都係收一年5%。呢d基金回報一年邊止5%呀！」，又或者：「一年收5%，你買債券基金都可以打個和啦！當儲錢都好丫！」一年回報5%，之後收5%，不是打和嗎？不！這是計錯數！

大家可以立即拿計數機出來計計。本金10,000，回報假設5.1%，收費5%。

第1年 $10,000 x (1+5.1%) x (1-5%) = $9984 (蝕 $16)
第2年 $ 9,984 x (1+5.1%) x (1-5%) = $9969 (蝕 $16)
第3年 $ 9,969 x (1+5.1%) x (1-5%) = $9953 (蝕 $15)

…
第30年 $9,560 x (1+5.1%) x (1-5%) = $9545 (蝕 $15)

30年 $10,000 本金共蝕 $454，即4.54%。

沒有自己計算過真的不會知道，可以是這樣的。若更高收費，聲稱潛在回報更高的基金計劃，蝕得可以更多，自己都可以計到。所以，若果你沒有信心投資回報大大 > 收費，那你再想想是否投資於要收高費用的產品。
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複式洋房

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34#
發表於 09-10-5 10:41 |只看該作者

回覆 1# 大力大力 的文章

筆者的見解，真的可以令我們產生共鳴。事實上，不論仕任何投資產品，包括保險，內容及條款都比較複雜，真是要了解清楚。個人認為這些產品本身是不能欺騙客戶的，問題產生絶大多數是從業員的誠信問題。
請恕直言，有一點我並不同意。基金回報的計算方式，不是這麼簡單的，內在會涉及某些不同條件。因此，了解清楚最重要。
引述︰「有愛，什麼都可以講包容。」
引述︰「没有愛，什麼都不能包容。」
..................................................
事實，是否應該剛好相反呢？！
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35#
發表於 09-11-9 13:20 |只看該作者
踢爆無良保險代理呃錢招數
轉自2009年10月27日蘋果日報


誘客簽空白表　偽造保單
踢爆無良保險代理呃錢招數
2009年10月27日

【專題報導】買保險是為了保障自己，未雨綢繆。但經驗告訴大家，投保顧客往往成為不良保險代理拐騙欺詐的羊牯。有秘書小姐被誘簽下空白表格，無端買了一份供不起的保單，面臨斷供蝕本；又有幼稚園教師被代理冒簽，無故終止舊單後再買新單，蝕掉 2.5萬元供款。由於案件都涉及刑事罪行，警方已展開調查。
記者：蔡元貴

本報上月報道美國萬通多名客戶報警，投訴同一名保險代理冒簽多份文件後，再接獲多名讀者投訴，指控保險代理冒簽及唆使他們在空白表格簽名，反映保險代理以不良手法榨取客戶利益的情況相當普遍。

受害人往往欠證據追討

保險代理成功唆使客戶在空白表格簽名後，通常都會在表格上填寫資料，導致客戶購買新保單或加大保單供款，以增加自己佣金。無論冒簽或在已簽名的文件填寫資料，導致他人損失，都有可能牴觸使用虛假文書罪，一經定罪可處監禁 14年。

保險業監理處表示，根據「保險代理登記委員會」提供的數字， 2007至 2008年投訴冒簽或誘使他人在空白表格上簽署成立的個案每年約有10宗。保險代理因違反專業守則而被紀律處分等事宜，皆由香港保險業聯會成立的保險代理登記委員會處理，委員會有權對違規代理作出紀律行動，包括譴責、暫停或取消其登記等。

受害人追討的最大障礙，往往是缺乏充份證據，保險公司也通常袒護代理。委員會委員林哲玄說，委員會聆訊屬民事性質，投訴人毋須拿出毫無合理疑點的證據，一些客觀環境證據都會考慮：「譬如冒簽投訴，我哋睇得好詳細。雖然唔係筆迹專家，但係可以睇下客觀環境證據。例如文件上顯示嘅簽名時間，投訴人喺嗰段時間有冇可能簽到名咁。」

不過林哲玄提示投訴人，在某些情況下，他們也要為自己的疏忽負上責任：「基本上代理同客戶雙方都唔應該容許空白表格上簽名，代理固然要受罰，客人亦都有責任。」委員會限於權力，只能處分違規代理，但不能裁定保單無效。保監處則表示，按照《保險公司條例》規定，保險公司須為屬下保險代理的行動負上法律責任。

保險代理違規行為

2007
未經登記而進行保險代理業務： 14宗
行使載有不正確資料的文件： 21宗
作出不正確或誤導聲明： 16宗
不當處理客戶保費或款項： 81宗
不正確或未經允許取得利益： 11宗
未經授權為客戶投購保險： 5宗

2008
未經登記而進行保險代理業務： 31宗
行使載有不正確資料的文件： 25宗
作出不正確或誤導聲明： 14宗
不當處理客戶保費或款項： 12宗
不正確或未經允許取得利益： 5宗
未經授權為客戶投購保險： 3宗
資料來源：香港保險業聯會引用:
個案一
代理代填資料騙六萬供款
任職秘書的呂小姐 04至 07年間，先後透過同一保險代理，向美國萬通保險公司購買了七份保單，其中一份在她不知情下突然大幅提高供款。該段期間姓徐的女保險代理多次唆使她在空白的表格上簽署，藉口是呂小姐工作繁忙，為節省時間，着她先簽字，資料由代理稍後填寫。

月入 2萬保金要供 8000元
呂小姐說她不虞有詐，直至今年 6、 7月間，有需要調動 8萬元保單供款，始發現其中 6萬多元供款不翼而飛，更發現銀行戶口無故被扣除 2,800元保費。呂小姐向美國萬通客戶服務部查詢，才發現多份保單的供款，共 6萬多元被調動至一份 07年開始供款的保單。
呂小姐並發現， 07年的保單在她不知情下大幅調高供款，由當初的月供 936元激增至6,000元。她相信，一連串的供款及保單調動，都是保險代理徐小姐利用她簽署的空白表格促成的。呂小姐月入約2萬，代理偽造保單導致她需要每月總供款達 8千元：「有乜可能，我每月拎四成人工買保險？」
美國萬通對事件表示關注，聲稱該公司絕不容許旗下顧問要求客戶簽署空白文件。美國萬通辯稱，根據保險代理回覆，呂小姐簽署相關文件時所有資料已經填妥，當時亦有另一名上線經理在場。呂小姐已報警求助，警方證實 9月接獲報案，案件暫列「製造虛假文書」，暫時未有人被捕。

引用:
個案二
蒙騙客戶多年事件才揭發
蘇黎世保險公司客戶關先生與太太 03年各自買了一份內容相同的人壽及危疾保險，但關太一份保單 05年在她不知情下被取消，06年卻在她不知情下投保了另一份保單，供款相若，但削減了人壽及危疾成份、增加了基金成份。二人一直蒙在鼓裏，直至今年 7月打算轉保，才揭發事件。

損失了兩年共 2.5萬供款
關先生懷疑，蘇黎世的保險代理冒簽文件，擅自調動保單。任職幼稚園教師的關太， 03年一份保單無故取消，導致兩年多以來的 2.5萬元供款白白損失，更導致關太受到的危疾保障大大降低。適逢關太最近肺病入院，損失更加明顯。
蘇黎世回覆本報稱，關太是透過一間名為鐶安財務策劃有限公司的第三者購買蘇黎世的保單，由該公司一名現已離任的郭姓業務代表經手。
蘇黎世認為，該公司沒有專業資格與技術辨別簽署真偽，建議她向執法部門求助，蘇黎世可以派員陪同她前往報警。
關先生指斥蘇黎世不負責任：「我經保險代理買保險，唔係信個保險代理，而係信你間公司。保險代理係代表間公司，出咗事，保險公司係責無旁貸嘅。」蘇黎世辯稱，該公司有一套培訓和守則，規定代理在客戶簽署保單文件前，需親自向客戶講解有關保單條款，以確保客戶在充份理解下簽署保單文件。

引用:
個案三
受誤導下簽單損失 40萬元
A小姐向 B公司購買多份保單，被保險代理冒簽多份文件，促使個別定期存款保單無故終止，又在她不知情下多買了兩份根本無力供款的投資相連保單。 A小姐今年 3月因保單事宜向 B公司查詢投保狀況時，才一次過揭發連串被冒簽文件。

「呢一行朋友都信唔過」
由於涉案代理是 A小姐好朋友的丈夫，獲得 A小姐信任，導致她在誤導下簽署了一些保單，構成更大損失。 A小姐計算過，多份冒簽及失實陳述下簽署的文件，已招致 40萬元損失。 A小姐向 B公司投訴後，獲賠 20萬元作局部和解，仍有 20萬元尚未成功追討。
A小姐已報警求助，報案前 B公司曾經勸阻：「佢哋叫我唔好報案，仲話個 agent做啲嘢係為我設想。」
A小姐今年 6月報警，但警員為她撰寫的口供卻與她的陳述有出入。 A小姐向警方投訴，警方為她重新錄取口供，案件至今仍在調查中。
A小姐已聘請律師，實行追討到底。她希望投保人士以後都要警惕自己，即使是保險代理是相識多年的好友，也不能輕易信任：「呢一行，朋友都信唔過！」
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儲蓄保險/兒童保險..乃基金 真面目 (轉貼)

星島)2008年10月24日 星期五 06:30
http://hk.news.yahoo.com/article/081023/3/8vsg.html
([url=]星島日報
[/url]報道)《施政報告》中，提出成立「保單持有人保障基金」，隱隱嗅到的，是另一個快將燒着的飯煲，透發出來的焦味。人壽儲蓄保險，正是一個被猛火焚燒，內裏卻缺水的飯煲。
　　假如你相信銀行用不良手段來促銷高風險產品，你便更應該懷疑，金融機構有沒有用不當方法，向客戶銷售保險。假如你認為「迷你債券」是一個誤導的名稱，你便更應想一想，「儲蓄保險」這銜頭，有幾成是反映事實？
　　投資，也不過是一次，或多次的固定數額交易，但保險卻是在投保人有生之年，接續不斷的投入。少數怕長計，在生命終結時作出總結，那筆經年累月的保險供款，未必會亞於單一交易的投資。



翁靜晶以前係top sales, 不過佢而家都好正直咁批評返保險既products

儲蓄保險真面目 http://hk.news.yahoo.com/article/081023/3/8vsg.html

儲蓄壽保乃基金 http://hk.news.yahoo.com/article/081024/3/8wi4.html

翁靜晶以前係top sales, 不過佢而家都好正直咁批評返保險既products





　　近十年，號稱能夠在若干年後「全數取回供款」，又可以在某年某月，以「紅利」繼續代為供款的「儲蓄保險」單，因應着全球減息、盈利倒退等等因素，多已無法履行簽約時經紀對客戶的「陳述」。當年以大字宣揚保單回報率，細字註明「不保證回報」的建議書，裏頭所「展望」的「連本帶利」年期，都拖長了三、五、七年，甚至是遙遙無期。然而，這類型的壽險，仍膽敢厚着臉皮自詡為「儲蓄保險」，無視其歸根結柢的本質，是「基金」！「儲蓄保險」是極為誤導的名稱，且看其英文乃是Endowment Policy。Endowment並不解作儲蓄（儲蓄該是Saving），而是一種「永續累積」形式的基金。將「基金保險」硬譯為「儲蓄保險」，不外乎是減低了投保人的警覺性，再配合高超的推銷術，把儲蓄和投資兩個截然不同的概念，混淆一起，讓人中招！

　　基金，可升可跌。也就是這原因，成千上萬的「儲蓄保險」，無法兌現「若干年回本」的承諾。這真相，嚇着你嗎？

(瑣見瑣文 翁靜晶)

[ 本帖最後由 大力大力 於 10-1-17 14:29 編輯 ]
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儲蓄壽保乃基金

(星島)2008年10月25日 星期六 06:30

[url=]星島日報
[/url]報道)迷你債券是衍生工具，此乃「血的教訓」；「儲蓄人壽保險」實質是「基金保險」，則是未曾「見血」的「內傷」！
　　打着「儲蓄」旗號，這類壽險的正式英文名稱是endowment policy，直譯是「基金保單」。其推銷重點，着眼於供款若干年後，可全數取回本金，更可獲取優厚「利息」。推銷員會告訴客戶，將錢放進保險公司，與存於銀行同樣「有本有息」，且多了一重「身故賠償」的優勝之處。然而，推銷員沒有強調，銀行儲蓄可以隨時全數取回（定期存款亦能放棄利息，提早取回老本），但「儲蓄保險」卻不能「自由出入」。皆因那所謂的「優厚利息」，實際上只是「紅利」，甚至可以說，是憧憬着未來經濟的「盈利預計」，並沒保證，基金賺到錢則有之，虧蝕則無！
　　某些財力雄厚的跨國保險公司，其建議書上所預期的「回報」，曾高見十二厘。百花齊放之時，那還堪稱是「保守估計」，但到如今，會否負增長，還是未知之數。在這連公積金都錄得虧損的時勢，那躲在「儲蓄」面具背後的基金，到底憑甚麼履行承諾？
　　至於何時能取回十足「本金」，亦充滿變數。客戶的供款，扣除經紀佣金、行政費及支付「身故賠償」的保險費，餘數將撥到某個基金戶口內，由保險公司全權負責投資。鑑於首年（甚至首三年）的佣金支出可高達客戶供款的百分之百，期間若然中止這份「儲蓄」，可取回的「本金」是零！
　　「儲蓄人壽保險」，乃始於保險業未有正式規管的年代，權宜之「俗稱」，是隻能抓到老鼠的壞貓，但時至今日監管系統已成形，仍從未有人想到要糾正，由之繼續誤導客戶，怎不是硬傷！
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發表於 10-1-17 09:17 |只看該作者
金融魔術的內裡乾坤 (轉貼)
一名金融從業員，看盡金融機構內裡種種不是，不能公開舒發，唯有隱姓埋名道盡內裡故事。只希望讀者避免踏入精密的金融掩眼法...

現時最暢銷的基金計劃，大多是用保險形式包住基金投資。正式名稱是投資相連計劃 (investment-link assurance)，另外一個名係101 Plan。這種計劃的好處是入場費低、基金選擇多。月供$500都可以揀幾十隻基金。適合本金少的投資者。但不良的理財顧問往往在銷售過程中利用不當技倆蒙騙投資者，不可不防。

知識就是力量，要防止被騙，一定要認識這種投資產品的結構。通常計劃由5年到30年不等。計劃愈長，顧問賺取的佣金就愈多。所以，不良的理財顧問一定會用方法令你參加最長的投資計劃。

方法一：「必須供款期」說成「計劃年期」
投資相連計劃 (investment-link assurance)一般都有必須供款期(Initial Contribution Period)，大約是1年半到3年。如在必須供款期斷供，計劃便會中止，血本無歸，有些計劃會一毫子都拿不到。而且在計劃期間，必須供款期的供款是不能提出來的，變成強制定期，要計劃年期 (最長30年) 結束才可拿回。不良顧問為了拉長年期，勁賺佣金，會只告訴你投資計劃供1年半就可以了，之後計劃是「靈活」的。字面上你可能以為供1年半，便可決定是否再繼續投資，或提款出來。實際上，計劃年期會將你的資金凍結最長30年！(很難追究理財顧問，因為他的說話沒有錯，計劃有部分的資金是靈活的。但提取資金的手續費、提早贖回費、行政費可以足足扣掉你大部分的本金！)

方法二：投資一定要放長線、釣大魚
很多理財顧問只一味強調「長線一定賺」，他們會拿一些圖表給你看，目的是令你相信長線股市一定升。但其實你看的圖表只是其中幾個市場，未必能代表將來每一個市場長線都一定會升。看看日本就知道了，日經平均指數1990年是40,000點，2008年今日只有8,747點(只有1990年的22%)。長線可以輸得好甘，可以是愈長愈甘…而且長線投資未必一定適合每個人的階段及需要，一個後生仔可能每月儲蓄只夠滿足他幾年後結婚，咁點可能有錢用作幾十年的長線投資呢？

方法三：強逼供款為「退休」
為了令計劃加長，不斷說服你為退休供款是一個常用的方法。可能你想投資儲蓄時，你原來的目的是賺錢(短期)、儲首期(短期)、生仔生女(中期)等。但顧問很喜歡不斷說服你要這筆錢一定要為退休供款。然後計一個令你覺得很誇張的退休金需要數目，務必令你嚇呆就範。個人認為，退休是要計劃的，但不要忽略短線 / 中期資金需要。因為我實在見得太多人，為退休過份準備，短線現金流出現問題，最終要提早終止投資計劃，得不嘗失…
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發表於 10-1-17 09:17 |只看該作者
避開煙幕，用低廉價錢買人壽保險

保險經紀跟7-Eleven一樣，身邊總有一個。但要選擇老實信得過的保險經紀，一點都不容易。今次想講如何精明買人壽保險 (Life Insurance)。

如果你不了解保險行情，保險經紀通常都會給你一個「全面」的保險package，一般是人壽保險 + 危疾保險 + 醫療保險。行內的計算，大概是你收入的8%-10%，(如果經紀是比較進取狼死的，可能以你收入的20%計算保費)，如果你的收入大概是$10,000，他會給你一個月供 $800- $1000的計劃。但其實如果你知多點，要買相同的保障，付出的成本可以低得多！

簡單而言，人壽保險其實分兩種，一種是終身壽險(Whole Life)，一種是定期壽險(Term Life)。但保險經紀是不會主動跟你解釋兩者分別的。因為銷售終身壽險的保費比定期壽險高得多。假設30歲不吸煙男士要買一份$1,000,000的人壽保險，終身壽險要收 $1000-$1500每月保費，定期壽險只需要 $100 - $150！保費可以相差10倍！當然佣金都是差10倍！

那終身壽險(Whole Life)收多了的費用去了那裡？其實是保險公司以儲蓄的名義收了去做本身的投資。供款人供到一定年期，保險公司會以分紅(dividend)的方式去派給保單持有人。但保險公司做了什麼投資，他是不需要跟你交代的。如果他投資失利，你的分紅便會受到影響。相反，投資賺了大錢，他也不一定會跟你分享，因為他可能要先滿足公司股東多於保單持有人。當中的利益分配，是公司機密，沒有人知道。

而定期壽險(Term Life)則沒有儲蓄 / 分紅的成份。條例清晰，受保人不幸辭世的話賠償多少，明碼實價。保費多少，亦是明文規定，不會改動。只用低廉的保費(可能只是終身壽險10%的價錢)，便能購買大額的保額。例如匯豐銀行本身都有網上報價(http://www.hsbc.com.hk/1/2/chinese/hk/insurance/life/term-protection?pwscmd=cmd_init)。

但為了增加佣金，經紀會將終身保險包裝為為退休打算(Retirement Plan)，為子女教育(Education Plan)著想等等的計劃。當然，一個有計劃的人要為這些人生目標而努力，但為什麼要用分紅機制不清晰的保險計劃達到呢？不是有其他更數目分明，更能自己掌握的選擇嗎？

其實買保險無非是為了穩妥地買保障。為什麼要為自己加上投資回報這個變數？增添成本，增添煩惱？
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發表於 10-1-17 09:18 |只看該作者
獨立理財顧問怎能獨立？

獨立理財顧問(Independent Financial Advisor, 或IFA)，近幾年才冒起的金融機構，以獨立(Independent)為標榜。一反傳統金融機構的型式，傳統的金融機構，包括銀行、保險公司都是銷售自己公司出產的金融產品為主。獨立理財顧問的興起，正是標榜以獨立為賣點，通常這類型的公司是沒有自己的投資或保險產品，全是靠其他保險公司 / 基金公司批出產品給獨立理財顧問公司銷售。簡單說，就是一個中間人。以貿易角度，就是一間trading公司，一買一賣，賺差價，或賺佣金。

當你有機會與獨立理財顧問會面，他一定會解釋給你知公司比其他金融機構獨立得多，沒有固定的產品硬銷給你，一切都是根據客人的需要，在市面上找最合適的產品給你。其實理論上，這種獨立性是我非常欣賞的賣點。但實情並不是這樣。

首先，並不是市面上任何產品，獨立理財顧問公司都可以賣給你的。基金公司、保險公司，他們是以簽約(Contract)的型式和不同的獨立理財顧問公司合作的。換句話說，若最適合你的金融產品提供者沒有與你的獨立理財顧問公司簽約，獨立理財顧問便不能提供給你。但他們不是說會給你最適合的產品嗎？若他們是最為你著想的，他應該介紹你去那間最適合你的金融機構。但這是沒有可能的，因為這表示他拱手相讓了這單生意，送錢俾人使。

另外，金融機構給予理財顧問佣金的高低亦會嚴重影響獨立性。如果你的顧問告訴你，介紹任何一間金融機構給你對他自己來說佣金是一樣的，那你可以立刻拍檯走人。那根本是侮辱你的智慧。保險公司和基金公司給予佣金的基準時時唔同。有時比較進取，有時比較保守。知名的公司給的佣金會少點，無人知的公司給的佣金可以好誇張！若你做同一單生意，介紹A公司有1萬佣，介紹B公司有2萬佣，咁點會有獨立性可言？咁點站係客人立場幫佢楝？

根本實情就係，理財顧問會幫你分析，了解你多點。然後介紹對他而言最高佣金的計劃給你，從客人角度，看似是做了分析，很專業，很關心。但實際上只不過是找位而入，硬銷為實。想為自己做好理財的朋友應該自己貨比幾家，依賴所謂專業顧問的「獨立」實在是不能盡信。
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