家庭理財 今日: 1 | 主題: 46952

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發表於 18-5-14 18:43 |只看該作者

jason111 發表於 18-5-14 14:59
佢每5年加一次價，咁我到5，60歲個陣咪會好貴？

純粹個人意見，簡單地睇：
1. 而家供得起：揀儲蓄型，有工作能力時以特定年期供完唔洗煩，唔擔心加價
2. 而家無太多多餘錢：揀消費型，早年以較低保費買到保障，但年紀大時可能出現貴到供唔起情況
3. 平時少儲錢：揀儲蓄型，迫自己儲，唔怕老左戶口無錢醫病
4. 有方法將錢增值：揀消費型，識投資當然預留大部分錢去增值，一定多過保險公司派的，然後用最少錢買保障

我自己暫時係2，退休後供唔起會直接 cut 危疾，因為到時會有儲蓄，應該唔會手停口停，醫病就用返醫療保險。而家「因唔供儲畜型危疾」而慳返嘅錢，做定期買收息股。我計過 agent 建議的儲蓄型，25年後無事無幹，筆錢比總保費係多左3成，但其實每年只增值了大約1.3%，如果我用呢筆錢自己做定期同買收股息應該唔止1.3%

最後，真係要自己計數，拎住唔同 proposal 比較，因為人人情況唔同，你計完就知而家俾埋60歲時嘅保費「抵唔抵」

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發表於 18-5-14 19:29 |只看該作者

Bigpig_2007 發表於 18-5-12 16:17
其實有專做癌症中風等重疾的全面保障計劃，係可以全包檢查、醫療、中醫鏢靶藥等，而且價錢一般月供幾百， ...

可以介紹比我嗎？Thx

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發表於 18-5-14 19:38 |只看該作者

strawberrychic 發表於 18-5-14 18:43
純粹個人意見，簡單地睇：
1. 而家供得起：揀儲蓄型，有工作能力時以特定年期供完唔洗煩，唔擔心加價
2. ...

本帖最後由 hfl2000 於 18-5-14 19:43 編輯

jm你係揀咗消費型危疾？咁你其實有無計埋如果你買儲蓄型，假設買咗25年touchwood無事無幹，你慳咗既消費型保費total有幾多錢？
同埋要注意，消費型通常只能夠續保到65-85歲，而且係無人壽成份(即係你一定要中咗危疾先有得賠，唔係中咗危疾而byebye既話，通常只係賠少少俾你、甚至無得賠)，要睇清楚你既保單條款啊。
同埋儲蓄型受保既危疾範圍種類，通常都係多過消費型。
都係果句啦，我同我d朋友都係咁講，經濟能力負擔得到既，就趁早趁仲係白紙一張，買儲蓄型供斷佢保障到老就最好，有事有錢醫，無事就當遺產留俾後人。

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發表於 18-5-14 20:50 |只看該作者

strawberrychic 發表於 18-5-12 17:03
所以搵啱自己嘅 plan 係好重要，人哋覺得啱嘅又未必啱自己。我擔心嘅係而家買咗以為覺得夠，點知老咗先發 ...

保障額貶值/通漲既問題，其實有無諗過，保費都會一樣通漲？10年前同今日俾既保費一樣嗎？呢張係我啱啱喺google搵到“保八”既消費型危疾保費表(每HKD1000保障額計算)，例如假設今日25歲(白紙一張)投保50萬保額，年繳保費係：$3.95x500=$1975。(下個回覆待續)

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發表於 18-5-14 21:05 |只看該作者

回覆樓主

呢張係我自己10年前25歲(同樣係白紙一張)投保既保費表(係第2間公司，但其實間間保費應該都差唔遠)，係以每usd1000計算(usd1兌hkd7.8),25歲買50萬保障(usd64103):年繳usd64103/1000x2.02x7.8=HKD1010，
你可以見到就算係同一年紀(白紙一張)，保費(購買力)其實都係一樣通漲咗既，所以保障額眨值呢個問題，其實都係相對論，以今日既保費，其實10年前已經可以買到90幾萬保額，你驚未來老咗$50萬醫唔到d咩，咁你可以因應個人需要，一開始投保果陣就買大d or 考慮買供斷儲蓄型(可以幫你另外儲起一筆)

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發表於 18-5-14 21:44 |只看該作者

hfl2000 發表於 18-5-14 19:38
本帖最後由 hfl2000 於 18-5-14 19:43 編輯

jm你係揀咗消費型危疾？咁你其實有無計埋如果你買儲蓄型， ...

首先我要強調，我唔係特別推薦消費型危疾，因為各人情況唔到，我只係暫時覺得呢種較啱自己。另外，我有買醫療保險，所以危疾保險對我來講唔係用來醫病，而係在未有大筆儲蓄前，慢一有事可以應急（保額少少地得50萬）。

我都知儲蓄型保障大好多，保早期，保一世，多重保，但我而家保證唔到未來20幾年個個月咁供一筆，手頭上亦無太多多餘錢，取捨下揀左消費型。

我睇返自己份保單，一直買的話一定比儲蓄型貴，買儲蓄型筆錢只夠我供45年消費型，所以一世來說完全無慳到反而仲貴。而我計劃最盡供30年消費型危疾，大約會俾左10萬，雖然到時仲未退休，但我預自己唔止儲得50萬卦...

假設我供30年消費型危疾，又睇返「因選擇消費型而非儲蓄型」慳返的錢，大約有25萬。假設我而家拎25萬做定期或買收息股，每年理想地增值2%，30年後會變成45萬，雖然未夠50萬，但30年間用錢變動都彈性好多。

其實呢一刻我都唔知咩叫「抵」，我只知而家俾唔起儲蓄型

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發表於 18-5-14 21:58 |只看該作者

hfl2000 發表於 18-5-14 21:05
呢張係我自己10年前25歲(同樣係白紙一張)投保既保費表(係第2間公司，但其實間間保費應該都差唔遠)，係以每u ...

本帖最後由 strawberrychic 於 18-5-14 22:01 編輯

「以今日既保費，其實10年前已經可以買到90幾萬保額」有啟發性

不過我估都要睇選擇保險當時的收入同支出情況，當工作唔太穩定，生活容易有變化時，好難作出一個應承了便要守20-30年的承諾。

自問儲錢能力頗高，反而身邊不善理財嘅朋友，真係要鼓勵佢哋為自己將來做準備

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新人物

子爵府

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發表於 18-5-14 23:08 |只看該作者

strawberrychic 發表於 18-5-14 18:43
純粹個人意見，簡單地睇：
1. 而家供得起：揀儲蓄型，有工作能力時以特定年期供完唔洗煩，唔擔心加價
2. ...

應該唔係每年1.3%回報，因為唔係第一年比晒筆錢。

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發表於 18-5-14 23:27 |只看該作者

新人物發表於 18-5-14 23:08
應該唔係每年1.3%回報，因為唔係第一年比晒筆錢。

都係，不過太複雜我唔識計

其實唔止升3成，因為仲有紅利，不過非保證我無仔細研究了。退保的話，保證現金要去到90歲先等如原本保額，touch wood 我都唔知有無咁長命

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jason111

複式洋房

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發表於 18-5-14 23:39 |只看該作者

strawberrychic 發表於 18-5-14 23:27
都係，不過太複雜我唔識計
其實唔止升3成，因為仲有紅利，不過非保證我無仔細研究了。退保的話， ...

你係想講90歲保證金額先有咁多年比的總保貴？正常唔會拎退保價值同保額比。

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發表於 18-5-14 23:49 |只看該作者

jason111 發表於 18-5-14 23:39
你係想講90歲保證金額先有咁多年比的總保貴？正常唔會拎退保價值同保額比。
...

本帖最後由 strawberrychic 於 18-5-14 23:53 編輯

我睇返份 proposal,
90歲時保證現金 = 總保額（不是總保費）
至於總保費，要到65歲時保證現金先打和，如果加埋預期的紅利，供滿後擺多幾年就打和

雖然話唔會拎退保費同保額比，但agent一定會加句「無事咪拎返當儲錢」，如果90歲無事都唔退保拎返筆錢，就真係成世白俾了

我無咁偉大而家儲親錢都話要留俾後人

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jason111

複式洋房

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發表於 18-5-14 23:55 |只看該作者

strawberrychic 發表於 18-5-14 23:49
本帖最後由 strawberrychic 於 18-5-14 23:53 編輯

我睇返份 proposal,

你個危疾幾歲開始買？不過我覺得危疾係睇保障多過睇儲蓄幾回報多，要儲蓄回報高走去揀個好的純儲蓄plan買。

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發表於 18-5-14 23:56 |只看該作者

strawberrychic 發表於 18-5-14 21:44
首先我要強調，我唔係特別推薦消費型危疾，因為各人情況唔到，我只係暫時覺得呢種較啱自己。另外，我有買 ...

jm你果d儲蓄型聽落好似供咁耐&貴咁多咁既

我上年35歲新買咗份usd65000保額既危疾人壽儲蓄(附圖)，係供18年，本來白紙一張既話，每年只係usd1616保費，18年總共us29080(hk 226824)，每個月hk$1000，我覺得唔難負擔，如果金錢有限，我係會建議首選係買危疾&意外傷殘呢d大事先(買消費/儲蓄型就因人而異)。因為住院醫療係年年加價&實報實銷既，而且好多時門診做到既檢查係唔包既(要包依樣果樣&有墊底費既話，保費都相應貴好多，你有無睇吓你60歲時要俾幾多保費？)，好似你之前咁講，好多人都無保險既，有咩事，都係睇政府，其實依家既情況係，越來越多人&b6買咗保險，個個都唔執輸去睇私院，其實私院都好爆，於是咪又係pass返你去政府，實報實銷之下claim到既錢有限，其實筆醫療費自己都負擔得起啦？反而touchwood係大事，危疾/意外直接有筆錢賠俾你，隨你鍾意喺政府醫，筆錢要來買標鈀藥、醫療設備、出去搵私醫問多個意見、甚至咩都唔做留返俾後人又得，呢d說話我係咁樣同經濟不隱既朋友講既，唔知你認唔認同？我係覺得如果係經濟不隱既話，其實通常最後都傾向係睇返政府，因為私院收費可以話係隨時會大幅超過預算、每年又勁加價、可能claim唔足，喺呢d不安既因素下，佢地通常都係去睇返政府多

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jason111

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發表於 18-5-15 00:42 |只看該作者

hfl2000 發表於 18-5-14 23:56
jm你果d儲蓄型聽落好似供咁耐&貴咁多咁既我上年35歲新買咗份usd65000保額既危疾人壽儲蓄(附圖) ...

危疾係買個保額，錢夠既就買多d保額，手頭緊的咪買少d 保額，所以可以按自己預算買儲蓄型危疾，可能佢睇過個份保額高加佢年紀大咪好貴。

你個份危疾係邊間同個保障係點？

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發表於 18-5-15 00:47 |只看該作者

strawberrychic 發表於 18-5-14 23:49
本帖最後由 strawberrychic 於 18-5-14 23:53 編輯

我睇返份 proposal,

咁其實你touchwood 好長命80、90歲都同危疾絕緣既話，你仲會想到時退保拎返d錢出來？d錢諗住要來仲咩？環遊世界？

唔拎出來&自己用唔著既話，其實d錢就係留俾你既後人(受益人)㗎啦，唔拎出來仲好呀，88咗就直接俾受益人(你最信任最放心俾佢攪身後事既人)，亦唔需要立平安紙，唔駛擔心爭產/ d錢落喺衰人手上/攪到身後事都不安寧

講真，我新買果份危疾人壽儲蓄，我無諗過要退保/要claim既一日

(因為我期望自己未來係唔會有機會窮到要用呢筆錢& touchwood唔希望會中招).

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發表於 18-5-15 01:19 |只看該作者

jason111 發表於 18-5-15 00:42
危疾係買個保額，錢夠既就買多d保額，手頭緊的咪買少d 保額，所以可以按自己預算買儲蓄型危疾，可能佢睇過 ...

都係既，但聽jm佢談話內容應該年紀不大，可能佢果份保障既危疾種類多過我啦，所以就貴d。我果份係chuXX星級倍康健，保65種危疾(其實仲有高階d保障範圍多d，但保費相應都貴d)，因為我同之前買既消費型比較過，呢種保障範圍大d、有人壽&儲蓄成份，同埋最重要係我年紀大果陣都係唔會cut危疾(因為我爸爸一直都身體健康(好似曾江咁既款)直至78歲先中咗腎癌)，咁樣如果一直買消費型既話保費真係好龐大(你可以計返我之前reply d圖/保費表)，唔想老來要勞煩到身邊人幫我負擔，所以就算依家加咗我38.5%loading,我都趁負擔得起就買斷佢先，寧願買少d股票&做少d定期

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