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5個損害退休生活的理財壞習慣專家︰年過50歲便要盡快糾正 [複製鏈接]

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公爵府

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發表於 26-4-18 14:08 |只看該作者 |倒序瀏覽 |打印

每個人對退休的規劃都不同，但是否有確實執行對日後生活卻十分重要。而對於那些年過五十的人士，仍然背負著債務或指望強積金來承擔退休後的大部分開支，《GOBankingRates》引述美國知名理財專家及節目主持人Dave Ramsey指出，5種理財習慣會對退休造成重大傷害，應盡快對此進行糾正。

1.退休後背負債務

Dave稱，債務是累積真正財富的「最大障礙」。單計美國的情況，據聯儲局數據顯示，1992至2022年間，65至74歲美國人的債務翻了四倍，這成為一個普遍且日益嚴重的問題。

"他們背負著沉重的債務，尤其是房貸和車貸，並且以為退休後就能「應付」。而解決辦法很簡單，就是在步入晚年之前，全力以赴地償還清債務。"

2.沒有預算或忽略預算

"預算是「允許消費」（permission to spend），而不是懲罰。"

一旦支付了關鍵開支、償還了債務和進行投資，剩餘的現金就可以用於無負擔的消費。如果沒有預算，人們常常會在住屋、汽車和生活方式層面上超支，這些支出會悄無聲息地逐年侵蝕退休儲蓄。

3.未做好充分準備就過早退休

"不到萬事俱備，不要退休。"

這意味著應當具備零債務、擁有充足的退休金儲備以及清晰的每月預算，才考慮退休。

Dave Ramsey稱，美國人在65歲享受聯邦醫療保險（Medicare）之前退休，需要自費承擔醫療費用，這筆費用每年可能高達數萬美元。此外，若然在62歲（非等到完全退休年齡）就領取美國社會安全金（Social Security），可能會導致福利永久性減少高達30%。

在香港，可以選擇購買自願醫保來增加自身健康保障，同時也能帶來每年最高$8,000的扣稅額。根據醫務衞生局2023／24年度數據顯示，人均醫療衞生經常性開支為33,334元，可見，在日常生活中健康相關支出亦不少，若然沒有保險的保障，對退休生活無疑是一大風險。

4.過度依賴社會退休金制度

"一些社會保障制度的設計初衷並非作為退休人士的唯一收入來源，但如果人們視其為唯一收入來源是一個嚴重的錯誤。"

Dave Ramsey指美國人過度依賴該國的社會保障制度，以致42%的美國人根本沒有為未來儲蓄，數百萬人退休後將只靠政府派發的社會安全金。

而在香港，雖然65歲退休後，可選擇一筆過或分期提取強積金，但未必足以應付退休生活。根據《滙豐退休策劃指標》季度研究報告（2025年第四季預算方案）指出，退休後要過「簡約生活」，兩個年齡組別（65至70歲二人家庭及80歲以上二人家庭）的每月生活費分別為19,855港元及21,060港元。而過「舒適生活」，每月生活費則分別為33,550港元及33,495港元。

但隨著通脹變化，上述數字在日後可能亦有所變動，顯然單靠強積金收入應付開支是不足夠的。

5. 日常儲蓄不足總收入的15%

Dave指，至少將總收入的15%用於退休儲蓄。

"如果從25歲到65歲，每月投資100美元到一隻不錯的成長型股票共同基金（growth stock mutual fund），到退休時將擁有117.6萬美元，就是百萬富翁了。"

他續稱，50歲以後，累積財富的時間更短，儲蓄低於這個門檻，再去追趕會變得更加困難。