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發表於 05-8-26 10:57 |只看該作者

得不償失 !

保 險 與 理 財 ： 違 反 「 最 高 誠 信 」 難 索 償 日期 : 2005年08月26日

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不 少 保 險 索 償 糾 紛 ， 都 是 因 為 投 保 人 沒 有 披 露 事 實 ， 及 有 違 「 最 高 誠 信 」 的 原 則 而 所 引 致 。 事 實 上 ， 投 保 人 於 購 買 保 險 時 ， 若 沒 有 就 核 保 所 需 提 供 有 相 關 重 要 資 料 （ 例 如 病 歷 ） ， 不 但 令 保 險 公 司 無 法 批 核 有 關 索 償 ， 若 有 關 情 況 涉 及 誠 信 原 則 ， 投 保 人 更 可 能 會 被 撤 銷 保 險 合 約 。




為 免 引 起 不 必 要 的 索 償 糾 紛 及 獲 取 所 需 的 保 障 ， 投 保 人 必 須 如 實 申 報 與 投 保 事 項 性 質 相 關 的 各 種 狀 況 ， 因 為 該 等 資 料 均 屬 投 保 人 認 知 範 圍 內 的 事 實 ， 他 們 須 主 動 提 供 ， 以 助 保 險 公 司 審 核 其 保 險 申 請 。
以 下 列 舉 的 兩 個 個 案 ， 可 讓 大 家 更 深 入 了 解 「 最 高 誠 信 」 的 重 要 性 。
何 小 姐 投 保 了 某 保 險 公 司 提 供 的 住 院 保 險 計 劃 。 由 於 她 在 投 保 時 ， 於 健 康 狀 況 一 欄 填 報 了 「 身 體 健 康 」 ， 所 以 獲 保 險 公 司 即 時 批 核 其 投 保 申 請 。
於 保 單 生 效 七 個 月 後 ， 何 小 姐 因 腹 痛 入 院 ， 醫 生 以 超 聲 波 掃 描 檢 查 她 的 子 宮 ， 發 現 其 卵 巢 出 現 一 團 表 面 凹 凸 不 平 的 硬 塊 ， 並 證 實 她 的 右 方 卵 巢 有 惡 性 腫 瘤 ， 需 要 施 行 切 除 右 邊 卵 巢 手 術 。

申 報 資 料 要 詳 細
其 後 何 小 姐 康 復 出 院 ， 並 立 刻 就 上 述 住 院 的 開 支 ， 向 保 險 公 司 申 請 住 院 費 用 賠 償 。 然 而 ， 經 保 險 公 司 查 核 後 ， 發 現 何 小 姐 於 投 保 前 的 半 年 ， 曾 經 接 受 糖 尿 病 治 療 ， 而 在 投 保 時 之 前 兩 年 ， 曾 因 該 病 進 行 有 關 檢 查 ， 並 間 斷 地 接 受 多 次 診 治 。 鑑 於 何 小 姐 在 投 保 時 未 有 透 露 有 關 糖 尿 病 的 病 情 ， 保 險 公 司 以 投 保 人 未 有 申 報 重 要 事 實 為 理 由 ， 拒 絕 其 索 償 ， 並 撤 銷 其 保 單 。
何 小 姐 有 感 她 只 就 婦 產 科 病 症 申 請 索 償 ， 並 認 為 該 病 與 她 未 有 申 報 曾 患 有 的 糖 尿 病 毫 無 關 係 ， 故 此 多 番 要 求 保 險 公 司 提 供 拒 絕 賠 償 及 撤 銷 保 單 的 理 據 。

填 寫 病 歷 勿 隱 瞞
事 實 上 ， 投 保 人 在 投 保 時 ， 若 沒 有 提 供 已 知 或 應 該 知 道 的 重 要 事 實 ， 可 能 會 影 響 保 險 公 司 的 承 保 決 定 ， 即 使 該 資 料 與 投 保 人 日 後 所 患 的 病 症 無 關 ， 但 卻 可 能 是 保 險 公 司 用 作 風 險 評 估 或 釐 定 合 約 條 款 的 重 要 參 考 資 料 ， 故 此 保 險 公 司 有 理 由 拒 絕 賠 償 。
年 屆 50 歲 的 曾 先 生 ， 於 2003 年 向 某 保 險 公 司 投 保 了 1 份 保 額 為 港 幣 150 萬 元 的 人 壽 保 險 計 劃 。 根 據 曾 先 生 投 保 時 的 年 齡 ， 其 投 保 額 已 超 越 該 保 險 公 司 所 訂 定 的 「 毋 須 驗 身 」 核 保 上 限 ， 所 以 需 要 進 行 驗 身 ， 以 作 核 保 。
在 保 單 生 效 1 年 後 ， 曾 先 生 因 心 臟 病 不 幸 逝 世 。 保 險 公 司 審 查 他 的 紀 錄 時 ， 發 現 他 由 2002 年 開 始 ， 心 臟 便 已 出 現 毛 病 ， 需 要 定 期 到 醫 院 進 行 檢 查 。 然 而 ， 曾 先 生 在 投 保 時 ， 並 沒 有 向 保 險 公 司 申 報 有 關 其 心 臟 病 的 狀 況 ， 而 在 進 行 驗 身 時 ， 雖 然 醫 生 已 詢 問 過 他 的 病 歷 ， 曾 先 生 亦 沒 有 如 實 相 告 。 由 於 其 心 臟 病 的 病 歷 會 直 接 影 響 保 險 公 司 的 承 保 決 定 ， 故 保 險 公 司 以 曾 先 生 沒 有 申 報 重 要 事 實 為 理 由 ， 拒 絕 作 出 賠 償 。

保 單 精 神 須 恪 守
事 實 上 ， 保 單 乃 投 保 人 與 保 險 公 司 之 間 的 合 約 ， 是 根 據 「 最 高 誠 信 」 的 精 神 訂 立 。 「 最 高 誠 信 」 意 指 保 險 公 司 相 信 投 保 人 會 對 投 保 事 項 ， 提 供 準 確 而 真 實 的 資 料 。 即 使 保 險 公 司 沒 有 提 出 要 求 ， 投 保 人 亦 必 須 申 報 任 何 會 影 響 保 險 公 司 核 保 決 定 的 重 要 事 實 ， 例 如 病 歷 或 曾 接 受 的 手 術 等 。 若 投 保 人 沒 有 遵 守 「 最 高 誠 信 」 的 原 則 ， 保 險 公 司 有 權 拒 絕 作 出 賠 償 。
保 險 公 司 一 般 已 於 申 請 表 上 列 明 投 保 人 須 提 供 的 重 要 資 料 。 為 保 障 投 保 人 利 益 ， 我 們 建 議 投 保 人 在 投 保 時 ， 必 須 如 實 向 保 險 公 司 提 供 所 有 相 關 的 資 料 。 若 投 保 人 不 能 確 定 所 提 供 的 資 料 是 否 重 要 ， 可 向 保 險 公 司 或 保 險 代 理 人 查 詢 ， 或 可 先 填 報 有 關 資 料 ， 讓 保 險 公 司 參 考 核 實 ， 以 決 定 應 否 承 保 有 關 風 險 ， 以 及 釐 定 保 費 和 保 單 條 款 。 此 外 ， 投 保 人 切 記 「 重 要 事 實 」 並 非 僅 限 於 醫 療 紀 錄 ， 其 他 資 料 包 括 投 保 人 曾 否 被 拒 絕 投 保 ， 以 至 投 保 人 的 職 業 及 年 齡 等 ， 也 可 能 影 響 保 險 公 司 就 該 項 風 險 所 作 的 承 保 決 定 。
豐 保 險 集 團 （ 亞 太 ） 有 限 公 司

本 文 資 料 不 應 被 視 為 建 議 或 推 銷 本 文 所 述 之 任 何 保 險 產 品 。 請 參 閱 個 別 產 品 的 資 料 概 覽 文 件 ， 以 便 獲 取 有 關 資 料 。 本 公 司 並 不 保 證 本 文 內 容 是 否 完 整 ， 如 對 本 文 內 容 有 任 何 疑 問 ， 請 諮 詢 保 險 顧 問 。
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