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保費融資 [複製鏈接]

Cheddar85ang

水晶宮

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抵押保單放大價值保費融資賺高回報
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27/11/2013 類別: 保險解碼, 專家踩場標籤: 吳婉奇小姐 (Christine Ng), 經濟一週保險解碼
過去幾年，人民幣持續升值，加上其存款利率遠比港幣優勝，吸引了不少市民投資於人民幣及其相關產品。以筆者的客戶李太為例，她習慣每月將部分收入兌換成人民幣作銀行定期，幾年以來本金及利息已累積了近五十多萬人民幣。上星期，當她一如以往打算將人民幣定期再次續期時，銀行職員提議她可考慮購買人民幣保單，並謂透過保費融資，長遠而言，可為她帶來更高的潛在回報。
坊間普遍認為「買保險」只是用作保障自己或家人，未必理解「保費融資」的概念。所謂的「保費融資」，其實是指保單持有人將已購買的保單抵押給銀行，銀行便會發放貸款於是客戶可以較少保費購買大保額的保單，保單價值可放大。
「保費融資」是保險業的新趨勢，通常多運用在萬用壽險之上。近年來，人民幣保單的興起，不過只有很少保險公司推出人民幣萬用壽險的同時，紛紛夥拍銀行推出相關的保費融資計劃。簡單來說，萬用壽險每年向保單持有人派發預期利息，讓其賺取穩定回報。
以李太手持的¥ 500,000為例，如果選擇作銀行定期，以定期年息率3厘計算，一年後李太可賺取¥ 15,000作利息；假若李太改以購買人民幣保單，並透過保費融資（將保單抵押給銀行），她可套取約¥ 1,150,000的貸款。換言之，她的投資額可倍增至¥ 1,650,000 （¥ 500,000 + ¥ 1,150,000）。以市面上一般人民幣保單每年預期紅利約3.5厘計算，一年後李太便賺取¥ 57,800的預期紅利。保費融資可有效倍大投資額令保單持有人賺取更多的預期紅利，但同一時間，投資者需向銀行繳付貸款利息。現時人民幣保單的貸款利息多以本港銀行同業拆息（HIBOR）計算。假設貸款息率為三個月本港銀行同業拆息(約0.38%)加1.75% (= 2.13%)，李太每年需向銀行繳付¥24,500作貸款利息。
受惠於現時的低息環境，人民幣保單及保費融資的結合無疑是一種不錯的增值工具，一來人民幣保單的預期紅利普遍比銀行定期為高，二來保費融資令投資額有效倍增。以李太的例子為例，若將人民幣定期改以人民幣保單及保費融資，會為她帶來額外¥18,300的潛在回報 (¥ 57,800 -¥24,500 – ¥ 15,000)。
同時，筆者亦提醒李太，在考慮作人民幣保單及保費融資時需注意以下三點：
1) 不同的人民幣保單涉及不同的保險費用及計劃結構，宜詳細了解個別計劃的收費及靈活性後再作決定；
2) 由於涉及保費融資，故資金的變現能力並不及銀行定期，不宜視作短線計劃；
3) 保單的預期紅利及銀行的貸款息率均可能受市場利率變動影響而波動。
免責聲明：本文內容僅供參考，筆者已盡量確保所提供資料（包括數據）之準確性及可靠性，惟並不表示該等資料可作為消費者的指引，倘有關資料之任何不確、不足或遺漏等，所引致消費者有任何損失或損害，筆者及康宏一概毋須承擔相關責任。所述之計劃視乎個別產品供應商而定，有關產品計劃之詳情及細則，以產品之主要說明文件為準。

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Cheddar85ang

水晶宮

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發表於 14-11-27 21:05 |只看該作者

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雖不是新聞，但好似算穩陣及錢搵錢，請問JM們有無做過？

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大力大力

象牙宮

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發表於 14-11-27 21:43 |只看該作者

回覆：保費融資

，所引致消費者有任何損失或損害，筆者及康宏一概毋須承擔相關責任。所述之計劃視乎個別產品供應商而定，有關產品計劃之詳情及細則，以產品之主要說明文件為準。

。。。。這間是出名 X人公司~

大力理財篇之子女理財！

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買基金真係好傷
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